希财保 保险顾问

保险产品评测保险产品对比

全国各地都推出了各自的惠民险种，惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加当地医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，享有几百万的保额。

南通市推出的“医保南通保”，相比全民保，多了自费和罕见病的保障，保障内容更全面。投保门槛宽松，不限年龄、不限既往症，只要是参加了南通市基本医保的人，都可以买，一年296元，可以最高享受400万的保障。

那么，这一款惠民保险怎么样呢？值不值得买呢？

本期主要分析：

1、医保南通保投保基本信息

2、医保南通保相对优势和不足分析

3、医保南通保适合人群及产品定位

1、投保前不限疾病都可买，既往患有癌症也可买，出险后可赔。其他的城市的惠民医疗是罹患投保前的几类疾病不承担保障责任，这款只是赔付比例有所不同。具体是：

（1）投保前无既往症，扣除后按照70%比例赔，医保内/外费用、罕见病、院外特定肿瘤均有100万可赔；

（2）投保前有既往症，扣除后按50%比例赔（医保外住院费用和院外特定肿瘤药品）。

看下和同类产品的对比情况：

1、既往症少，罹患癌症可赔

一般的惠民医疗保险是既往患有几种疾病，不影响投保，但是后续发生保险责任不赔。这款所有的疾病都可赔，就算投保前患有癌症，后续发生相关的费用，也可赔，不影响保障责任的承担。

2、可报销医保外费用

对于医保内住院自付费用，经医保报销后，个人承担的部分，每次扣除8000元的免赔额，剩下的可以报销70%，最高报销100万。

医保外住院自费费用，每次扣除8000元的免赔额，剩下的报销70%，最高赔付100万。

3、可报销院外肿瘤特药

在非住院期间，如果发生了15种医保范围外的高额特定肿瘤用药，扣除1万免赔额后，报销70%，最高报销100万。不过既往症人群赔付比例只有50%，保额也降为50万。

4、有罕见病和癌症补偿金

罕见病保障：如果首次确诊10种罕见病，扣除1万免赔额后，剩下的报销70%，最高报销100万。

重度恶性肿瘤补偿金：首次确诊为恶性肿瘤的，一次性给付1万的补偿金，如果连续参保5年，且5年内没有发生任何理赔，补偿金提高至2万。

1、保障有欠缺

相比于其他惠民保，医保南通保这款产品的保障较为全面。

但是和百万医疗险相比，保障还是有所欠缺的。百万医疗险不仅能保障一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术等，还有很多增值服务，像就医绿色通道、质子重离子等，就医体验更好。

2、免赔额较高

医保南通保的免赔额较高，免赔额在医保内、外住院费用，每次都要扣除8000元的免赔，另外院外特药、罕见病分别有1万元的免赔，而百万医疗险往往只有1万的免赔额，且重疾还0免赔额。

3、不保证续保

医保南通保和其他惠民保一样，都是1年期的医疗险，不保证续保。而百万医疗险最高可以保证20年续保，20年不用担心产品停售问题，保障的稳定性更好。

4、保费较贵

医保南通保保费较贵，每年296元，其他惠民险种一年只要几十元。而南通保的保费和百万医疗险差不多，比如尊享e生2021，30岁的人保费为308元。从保费和保障内容上看，南通保不占性价比优势。

产品点评：

相比于其他惠民险种，医保南通保的保障较全面，多了罕见病和医保外费用的保障，并且还有1万元的重度恶性肿瘤补偿金。但是交费也偏贵，且每项报销前都需扣除8千（或1万）的免赔额，报销门槛不低，性价比不高。

不过能不限健康状况投保，对于身体健康条件通不过百万医疗险健康告知的人群，可以考虑这款。

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