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保险产品评测保险产品对比

多赔型重疾险，有分组和不分组多赔的产品。分组赔是将疾病分成一定的组别，同一组的疾病只能赔一种，赔完后剩余的疾病失效；不分组则不会出现同组赔完剩余疾病不能赔的情况。

2021重疾新定义实施后，各家公司都推出了新产品。富德的橙卫士1号、昆仑的健康保普惠多倍版、阿波罗多赔1号，都是多次赔付型重疾险，且大病不分组赔多次，产品赔付形态比较好。

但是在具体的保障内容上，三款产品有不小的差异，且各自的亮点和优势不同。

本期主要分析：

1、三款产品主要保障内容分析

2、三款产品在保障内容、疾病定义等不同

3、不同年龄的交费价格对比情况分析

4、三款产品的适用人群和特色分析

1、轻症有隐形分组

轻症多项疾病赔一项，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的病种如下：

2、无组合医疗险投保

这三款产品都是线上投保的互联网产品，无法直接搭配医疗险，需要额外留意医疗险的搭配。

3、交费最长可30年交

三款产品的最长都可30年交，交费期越长，越有利，可以更大发挥保费豁免功能，同时保费压力也会减轻。

1、高发轻症疾病定义不同

实施新规后，轻症疾病只有3种统一规定的疾病，目前原位癌不属于必须承保的轻度癌症范围，由保险公司自行选择。这三款产品的轻症定义不同之处如下：

三款高发疾病都保的比较全，且原位癌和轻度癌症可以各赔一次，不过对比市面上的疾病定义，慢性肾功能衰竭定义偏严格，要求满足180天，部分只要求90天。

2、保障内容差别

1）多赔规则

都是不分组赔多次，但是具体赔付规则不一样，不同的赔付规则，背后的保障内容有差别。

橙卫士1号比较“规矩”，120种大病直接赔3次保额。健康保普惠多倍则是保额、保费、现价取大赔，而阿波罗多赔1号是递增赔，100%-130%保额递增。

从赔付规则上看，健康保不会出现保费倒挂，对于高龄人士来说，比较有利；而阿波罗则是体现人性化，罹患重疾次数越多，赔的越多。

值得注意的是：多次赔间隔期设置，这里橙卫士1号两次间隔3年，另外两款间隔1年。市面上的多赔重疾险，一般是两次癌症才间隔3年，普通的重疾之间间隔1年或180天。

2）叠加赔内容

橙卫士1号的叠加赔力度最大，保单前15年直接额外赔100%保额；而阿波罗条件最宽松，限制60岁前额外赔60%保额。健康保则是保单前15年150%保额，15年后120%保额。

3）特色保障责任

阿波罗和健康保普惠多倍版作为同一家公司的产品，在特定疾病保障内容上，都有特定疾病30岁前25种额外赔保额，另外有癌症医疗津贴。但是阿波罗增加了特定心脑血管疾病额外赔120%。

橙卫士1号是良性肿瘤额外赔，首次确诊特定部位的良性肿瘤，并做了手术，不同部位按比例赔付，最高能赔20%保额。虽然赔付比例不高，但是能在疾病发现早期给付一定赔付，利于后续治疗。

3、交费价格

具体看下不同年龄的交费价格情况：

4、投保规则细节

1）产品等待期差别

等待期是保险公司设置的疾病观察期，投保后，等待期内出现的保险事故保险公司不赔，故对于被保险人来说，等待期越短越好。

三款中只有橙卫士1号是90天，剩余两款都是180天。

2）保障期限选择

网销的险种，大多数有保定期和保终身的选择，保定期作为消费型险种，交费便宜很多，至70岁也能覆盖重疾高发年龄段。三款中只有健康保普惠多倍版可以保定期，另外两款都是保终身。

1、橙卫士1号（多次赔间隔3年）

不分组赔3次，保单前15年额外赔100%保额，叠加力度大。另外特定良性肿瘤手术保障有特色、高发的心脑血管和癌症可以赔多次，保障全面。

但是两次重疾赔付间隔3年，不利多赔，短板明显。

2、健康保普惠多倍版（高龄人士不会保费倒挂）

重疾不分组可赔2次，首次赔付额度在保额150%、保费和现价取大者，保费不倒挂。二次重疾赔付额度也远超保额，可以达到120%保额。

但是仅针对恶性肿瘤提供相关的医疗津贴，没有癌症的多次赔，高发病种保障不是很全面。提供的25种特疾额外赔，限制30岁前。

3、阿波罗多次赔1号（叠加赔条件宽松）

不分组赔3次，多赔形态好，另外有叠加赔，覆盖轻中重症，满足60岁前条件即可，限制条件宽松。

有特定心脑血管疾病额外赔，加上癌症津贴给付，高发疾病保障好。

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