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保险产品评测保险产品对比

当前重疾险的同质性越来越强，不少保险公司为了能够脱颖而出，在产品保障内容上不遗余力创新。

华泰人寿是国内外合资寿险公司，成立于2015年，总部在北京，目前在全国20个省市开设了400余家分支机构和营业网点。

福佑今生是一款终身重疾险产品，其核心保障全面，覆盖重疾、轻症、中症、身故保障，另外还提供生命关爱金，附加两全保险，可实现满期返还，返还时间灵活，可选65岁/75岁/85岁返还，保障本金安全。赔付方式对高龄人士比较友好，不会有保费倒挂情况出现。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、华泰福佑今生基本信息介绍

2、华泰福佑今生和同类产品对比情况

3、主要的优势及值得留意的细节分析

4、华泰人寿公司服务质量及投诉情况

1、大龄投保保费不倒挂

保费倒挂即出现所交保费高于赔付保额的情况，容易出现在高龄投保人群中。

福佑今生这款产品按照保额/保费/现价取大者进行赔付，对高龄老人投保有利，防止保费倒挂的情况。

2、高发轻症定义宽松

实施疾病定义新规则后，福佑今生的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下：

可以看到，在慢性肾功能衰竭赔付上，只要求90天，而其他的要达到180天，赔付门槛更宽松。

3、满期返还保费

这款产品还可以附加两全保险，可实现满期返还，且返还时间灵活，可选65岁、75岁、85岁返还，不过返还的额度不高，只能返还100%已交保费。在享有保障的同时，又能保障本金安全。

1、原位癌赔付严格

原位癌不在轻度癌症中赔后，也未统一疾病定义，各家公司的做法不一。

福佑今生原位癌定义严格，除了需满足原位癌疾病定义条件，还要求积极治疗。此外规定了不属于原位癌疾病的范畴。具体见条款：

2、轻症有隐形分组

轻症不分组多赔，但是实际赔付中，有多项疾病赔一项，即赔完A疾病后，不再赔B、C疾病，实际保障的病种打了折扣，具体如下：

3、癌症不能单独赔多次

癌症是第一高发重疾，治疗周期长、费用昂贵，后续的康复疗养费用都是一笔不少的支出。尤其是当前医疗技术发达，很多癌症并不是绝症，生存率在不断提高，比如甲状腺癌、乳腺癌。

故投保的重疾险中，有间隔3年癌症能单独再赔保额，比较实用。福佑今生这款产品没有高发的癌症或心脑血管疾病多次额外赔，一旦重疾赔付后，没有二次赔付，很容易出现保障断层。

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，华泰人寿的排名有两项比较靠前（注：排名越靠前，投诉越多），说明投诉较多。见下表：

产品点评：

福佑今生作为一款返还型重疾险，除了疾病保障之外，还有保费返还，很好的满足了国人爱储蓄的心理。保障内容上覆盖轻中重症，还创新提供了生命关爱金。赔付方式对高龄人士比较友好，不过要留意原位癌定义及轻症的隐形分组。

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