医疗险没有规定疾病种类,也无疾病定义,只要发生对应的就诊费用,就可以报销,理赔门槛比重疾险宽松很多。市面上的医疗险多数是一年期的,一年到期,要面临续保问题,从续保每年审核,到续保无需审核、保证续保,不同的续保条款,宽松程度不一样。
中长期医疗险的问市,打破了医疗险续保每年审核条款,保证续保长达10年+,长期医疗险最大的优势,是短时间内不用担心续保和停售的问题,即使是理赔过或者身体变差,也可以继续投保,不用担心保障中断。
目前市面上有五款中长期医疗险,分别是泰康经代渠道主打的医佳保(寿险渠道的泰享年年)、太保安享百万、平安e生保20年版、新华康健华尊。这四款产品,最短都是保证续保10年,保障期限长。但是在保障内容、投保规则上,有不小的差异。
本期主要分析:
1、这四款百万医疗具体保障内容
2、四款百万医疗险在续保、保障内容、免赔额的对比
3、四款产品不同年龄费率对比分析
4、四款百万医疗险各自优势和侧重点分析
首先了解产品投保基本信息
各自主要亮点和优势分析
1、续保条款差异
续保是医疗险的关键,毕竟医疗通常是保障期为1年,一旦无法续保就意味着保障中断。
几款都是保证续保10年+的中长期医疗险,短时间内不用担心续保和停售的问题。在短期医疗险上有了质的突破。在保证续保期上,有不同:
新华的保证续保10年,太保保证续保15年,平安和泰康的保证续保20年。
不过保证续保期满都需要审核,才能继续投保。
2、免赔额差别
都是1万的免赔额度,在社保扣完之后,再扣掉免赔额,剩下的按照比例报销。比较好的一点是,确诊大病可以0免赔额,比较人性化。
这里泰康医佳保比较有优势,社保可抵扣免赔额,意味着社保报销的部分,可计入免赔额度内,大大的降低了获赔的门槛,尤其是对于一般的疾病而言。
3、保费不同
具体看下不同年龄的交费价格:
4、保障内容差异
安享百万有一般住院、轻疾、重疾医疗保险金,总额度高达700万,另外无理赔保额每年增加20万,保障力度足够。有津贴保障和质子重离子责任,其中津贴覆盖重症监护津贴和ECMO津贴保障,分别按1000元/天额度给付,最高给付3万。
康健华尊三项计划可选,不同计划额度不一样,最低的也有400万额度,足够应付大病。计划三包含特需医疗和国际部医疗保障,就医环境比普通就诊好很多,相当于“贵族”式就医。
e生保20年保证续保是一般和重疾医疗600万,其他的没有过多亮点之处,保障中规中矩。
泰康医佳保年度保额高达400万元,保证续保期内累计可达800万元,足够应付医疗费用的问题。最大的优势是私立医院就诊也可赔,极大的扩展了报销的范围。
产品的侧重点和适用人群分析
1、平安e生保长期医疗(保证续保20年)
平安的这款医疗险可以保证续保20年,不要担心产品停售无法续保,保证续保期长,也不要担心理赔或者健康情况改变而无法续保,但是没有住院垫付,且健康告知比较严格。
适合偏爱平安品牌,看重续保能力人群购买。
2、太保安享百万(住院费用垫付、就医绿通)
整体保障内容完整,有监护津贴、质子重离子保障,且保证续保15年,综合性价比高。
增值服务覆盖住院绿通、住院费用垫付、二次诊疗等服务,大病就诊保障措施到位,只是没有外购药。
适合一般普通人群购买。
3、新华康健华尊(可报特需和国际部)
保证续保10年,且交费能力可以的话,选择计划三,享受更好的医疗服务。整体交费贵,尤其是对于小孩和老人交费比较贵。
适合预算足,看重医疗服务体验人群。
4、泰康医佳保(社保抵扣免赔额,可报私立医院)
医佳保虽然要搭配主险购买,但是保证续保20年和社保可抵扣免赔额很有优势,加上有竞争力的交费价格,投保性价比高。
适合想入手泰康重疾险,搭配医疗险解决医疗费用问题,追求更全面保障群体。