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保险产品评测保险产品对比

重疾险分为单次赔和多次赔，多次分组赔付重疾险是指，赔付完一个分组里的某个疾病后，后续还可以理赔其他分组里的某个疾病，但一个分组只有一次理赔机会。

惠宝保是一款能多次赔付的重疾险，分5组赔5次，重疾、轻症、中症均可多次赔付。最大的亮点是，保单前10年，或40岁后得重疾可赔付150%保额，且25岁前，确诊20种少儿特定疾病、8种少儿特定遗传和先天疾病，分别可多赔120%、80%的保额。保障期比较灵活，可选保30年，保至60岁、70岁、80岁可选。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、惠宝保少儿重疾险具体保障内容解析

2、在疾病保障、疾病定义等方面相对优势

3、需要留意交费期、疾病分组、险种组合等细节

4、富德生命人寿的消费者投诉情况了解

1、重疾保额高

额外多赔对于很多成人重疾来说是比较常见的，现在也有一些儿童重疾也会加上这项保障。

惠宝保前 10 年或 40 岁（含）后不幸患重疾，能多赔 50%。举个例子，0 岁孩子买 50 万保额，如果不幸 5 岁（满足前 10 年）罹患重疾，可以获赔 75 万保额。

2、少儿特疾保障好

儿童重疾险的一大特点，就是对孩子的高发疾病保障更全面，一般能赔 2 倍左右保额。

如果在 25 岁前，罹患 20 种少儿特疾、惠宝保能赔 2.2 倍保额，罹患 5 种先天/遗传特疾能赔 1.8 倍保额。5 种少儿遗传/先天性疾病：肾髓质囊性病、严重肾上腺脑白质营养不良--3周岁后始理赔、亚历山大病、线粒体脑肌病、嗜血细胞综合症。

特定疾病是：

3、额外保障

癌症是国内第一高发重疾，治疗费用昂贵、周期长，对于被保险人来说，有这项疾病多次赔，保障更好。

可选癌症单独 2 次赔，确诊恶性肿瘤-重度，或恶性肿瘤组的其他重疾，间隔3年，再次确诊，赔付100%基本保额。惠宝保附加癌症 2 次赔后，价格涨了 10% 左右，不算很贵，适合看重癌症保障的朋友选择。

4、高发轻症定义宽松

实施新规则后，惠宝保少儿重疾的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下：

这款轻症疾病定义整体宽松，另外赔5次，每次赔30%保额，赔付比例高、次数多，保障力度大。

1、轻症隐形分组

这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

2、缺乏医疗险

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，惠宝保重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

3、交费期最长只有20年

这款最长只有20年交费期，相比最长30年交费期，保费分摊作用不够好，杠杆作用不及30年，具体看下不同年龄的交费价格：

重疾险保障期限比较长，保险公司的服务质量也很重要。从保监公布的消费者投诉来看，可以一定程度反应公司的服务情况，排名越靠前，投诉越多。根据最新的消费者投诉情况统计来看，富德生命排名比较靠前，具体见下表：

产品点评：

惠宝保作为一款少儿专属重疾险，只能投保定期，如果预算不多，想保定期，选择保到孩子 30 岁，前 10 年可以多赔 50% ，价格非常便宜。保定期至70或80岁，保障年限也能覆盖重疾高发年龄段。

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