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保险产品评测保险产品对比

按照投保渠道不同，有网销和线下旗舰型重疾险，旗舰型产品的好处，在于保障责任不会有大的变动，后续想要升级不用退保，可以直接升级最新的产品；而按照赔付次数划分，又有单赔和多赔区别，目前市面上有不少多次赔付的重疾险产品，多赔重疾险怎么选？关键看什么？

人保的无忧人生2021至尊版、新华多倍保庆典版和华夏常青树卓越版，都是大病多赔险种。其中无忧人生2021至尊版120种大病分6组赔6次，特定年龄疾病加量赔付，即老年疾病额外赔。

华夏的常青树卓越版，多赔大龄投保不会保费倒挂，对于高龄投保人士来说，比较友好的选择。

新华的多倍保庆典版最多赔5次，其中高发的癌症可赔3次，高发重疾保障好，比较有特色的是自带60岁前15类特疾可以多赔100%保额的约定，整体保障完善。不过在交费价格上，需留意和同类产品的差距。

本期文章看点：主要从保障范围、交费价格、疾病定义及适用人群分析。

1、组合医疗险的差别

医疗险是弥补重疾险额度的不足，以及治疗期间的手术费、用药费。能搭配医疗险，重疾赔付的额度可用于后续的康复费用以及生活费用。

新华的住院安心和康健华尊都能保证续保10年，另外人保的关爱百万可以保证续保20年，保障的稳定性很足。

只是华夏搭配的住院和百万医疗，最长保证续保6年，稳定性不如另外两家公司产品。值得注意的是康健华尊报销天数限制180天，有不小的局限性。

2、大病赔付规则不同

新华的多倍保庆典版130类重疾分为5组，癌症单独在一组，分组科学，两次癌症间隔3年，剩余的大病间隔365天，癌症包含新发、复发、转移和状态持续。另外有15类特定疾病额外赔100%保额。

人保无忧人生2021至尊版分6组赔6次，60周岁后，确诊老年特定疾病，额外赔20%保额。

而华夏的常青树卓越版分6组赔6次，首次按保费、现价、保额取大赔，大龄人士投保不会出现保费倒挂。有癌症单独赔多次，但是要额外附加，投保的灵活度更高。

3、费率和交费价格对比

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

这里无忧人生最长可以有30年交费期，保费分摊作用好，但是常青树的费率最低，有竞争的优势。

4、高发轻症疾病定义

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，好在这三款产品都可单独赔原位癌，具体见疾病定义：

只有无忧人生2021至尊版缺少慢性肾功能衰竭赔付，另外两款都保的全，不过多倍保庆典版只要求90天，而常青树卓越版要求180天，另外冠状动脉介入手术的赔付，限制“首次实际实施”，新华的就没有。

只是在实际赔付过程中，都存在多项赔一项的隐形分组，赔完A疾病不再赔B或C疾病，具体见下表：

多倍保庆典版的：

常青树卓越版的：

无忧人生2021至尊版的：

1、常青树卓越版（保费不倒挂，综合性价比高）

费率是三款中最低的，大病赔付方式也不会有倒挂的现象，对高龄老年群体投保比较有优势，加上有完整医疗险搭配，是三款中性价比最高的一款，适合追求产品性价比人群。

2、多倍保庆典版（自带癌症多赔，适合预算充足）

作为多赔重疾，自带高发癌症单独赔多次，且有特定疾病额外赔，加上医疗险组合，保障全面，不过投保灵活度一般，整体交费水平上涨，如果看重癌症保障，且预算充足，可以考虑这一款。

3、无忧人生2021至尊版（医疗险稳定，保费分摊好）

搭配的医疗险保证续保期长，稳定性好，加上有最长30年的保费分摊，每年交费压力没有那么大。不过在疾病承保上，高发疾病-【慢性肾功能衰竭】保障缺失，适合偏爱人保品牌的人群。

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