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保险产品评测保险产品对比

老七家不仅线下网点分布广泛，在老百姓中的知名度也比较高，从心理上，更能获得认可。旗下的主打产品，一直有各自的特色。

其中华夏常青树优选版是一款返还型重疾险，主要是由常青树优选版两全和附加常青树优选版重疾险组合投保而成，保障只到80岁，能返主附险保费，重疾分6组赔6次，癌症单独一组，按保额/保费/现价取大者赔，可避免保费倒挂，可以附加医保通旗舰增强版和住院医疗2014，综合保障全。

太平的福禄系列，最新款的福禄顺禧是重疾新定义下产品，这款产品重疾为单次赔付，轻症为多次赔付，另外12种高费用保障额外赔50%保额，但是留意赔付的比例。

人保的无忧人生2021增加了中症保障，比较灵活的是可选附加吉惠两全，生存至保险期间届满，可以一次性拿回保额和保费，返还力度高。加上完整的附加医疗险组合支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。

本期看点：主要从保障范围、交费价格、疾病定义及适用人群分析。

1、组合医疗保障完整

医疗险是弥补重疾险额度的不足，以及治疗期间的手术费、用药费。

能搭配医疗险，重疾赔付的额度可用于后续的康复费用、以及生活费用。

三款都能搭配完整的小额医疗和百万医疗投保。

2、原位癌单独赔，有轻症隐形分组

原位癌不再轻度癌症中赔之后，也未强制规定必须承保，好在三款都可以单独赔。但是在保障的时候，轻症都出现了多种疾病只能赔一种的情况，通俗点说，就是隐形的分组，实际赔付的病种比条款上的疾病数量少。

不过这个没有统一的规定，是各家公司自己决定。具体的病种见表格：

人保的：

福禄顺禧的：

常青树优选的：

1、疾病定义差别

重疾险除了价格，最重要的就是疾病定义，毕竟后续理赔是依据合同来了，投保的时候已经在合同（保险产品条款）中约定了疾病定义，后续是不能更改的。

几类高发的重大疾病，保监都做了统一的规定，各家产品无差异。从保监规定的高发重疾对应的轻症上看，没有统一规定（只规定了3种），有些可能不保高发的轻症。

看下这几款产品在高发轻症上的承保情况：

人保的高发轻症有项缺失-【慢性肾功能衰竭】，另外两项保障的比较全。

2、保障内容差别

1）获赔的门槛，三款产品都是按合同确定大病，不过常青树优选最高可赔6次，癌症单独一组；

2）获赔的额度，对于重疾险来说，保额越高越好。除了在购买的时候要买足额度，如果重疾险的赔付规则不同，可能同样的额度，实际获赔也会有差别。

常青树优选按照保额、保费、现价取大方式赔，这样的赔付规则有个最大的优势：保费不会倒挂，不管保额是多少，最后赔的钱都会是大于等于保额。

3）保障疾病种类，只有福禄顺禧不保中症，但是增加了12种高费用赔50%保额，另外都是轻中重症作为标配，整体保障衔接好。

3、交费价格区别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

4、产品形态不同

常青树优选是多赔返还型重疾，是储蓄型险种，但是从交费上看，很有性价比。另外两款不自带返还，是消费型险种，不过无忧人生2021可附加两全，只是保费就比较贵了。

1、福禄顺禧（高费用疾病保障有特色）

福禄顺禧保障全， 12种高费用保障确诊可额外赔50%保额，高发的原位癌和轻度癌症两种疾病可各赔一次。从保障内容来看中规中矩，也不乏亮点。如果青睐公司品牌，希望能有更便捷的线下理赔服务，可以考虑。

2、人保无忧人生2021（交费贵）

基本保障内容简单，轻中重症疾病保障，交费不便宜，比较好的是可以搭配完整的医疗险组合，健康保障比较好。

3、常青树优选（保障力度大，交费便宜）

常青树优选版大病分组多赔，癌症单独一组不影响其他疾病获赔，从疾病保障上看，亮点和特色不是很多，优势是自带保费返还功能，且交费价格有性价比，加上可以附加医保通增强旗舰版和住院医疗2014，整体综合保障还是较全的。

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