希财保 保险顾问

保险产品评测保险产品对比

互联网销售的保险产品，因为省去不少的线下成本，在交费价格上，对比线下传统渠道重疾险，便宜很多。不过两种类型的重疾险，各有亮点和特色。

人保的无忧人生2021作为最新升级版，新增中症保障，保障更全面。另外可选附加吉惠两全，生存至保险期间届满，一次性拿回保额和保费，返还力度高。加上完整的附加医疗险组合支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。

百年人寿旗下的康惠保旗舰2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，最长30年的交费期，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、各自的产品定位和适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差别

人保无忧人生2021轻中重症作为基本保障责任，无过多额外赔和叠加赔，不过可选附加两全保险，到期返还保费和保额。

康惠保旗舰版2.0大病单赔，基本责任覆盖轻中重症。但是在保障责任上，百年康惠保旗舰版2.0更丰富，具体体现在以下三点：

1）有叠加赔，60岁前有大病额外赔60%保额，这项条款宽松（不少仅限保单前10年）；

2）特色保障内容有前症，额外赔15%保额；

3）高发的癌症可以额外赔多次，且赔付力度大（120%保额），包含癌症的新发、复发、转移和持续。

区别二：疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

两款原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，但是从其他高发病种上看，人保的无忧人生2021缺失【慢性肾功能衰竭】赔付，保障的力度不及百年。另外轻症实际赔付，有多项赔一项的隐形分组，病种如下：

百年康惠保旗舰版2.0：

人保无忧人生2021：

区别三：险种搭配差别

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：人保关爱百万医疗险对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；更关键的是保障期长，保证续保20年，比不能续保的百万医疗险强了很多。

康惠保旗舰版2.0作为网销的重疾险，没有医疗险可以一起投保，是“纯裸“重疾险，一旦发生大病，后续可能面临保障缺口。

区别四：交费价格差别

具体看下不同年龄的费率情况：

区别五：产品点评

人保无忧人生2021：基本保障内容简单，轻中重症疾病保障，不过相比网销险种，交费不便宜，比较好的是可以搭配完整的医疗险组合，健康保障比较好。

百年康惠保旗舰版2.0：作为网销险种，投保的灵活度更好，保障责任更丰富，交费也比线下的便宜不少。不过医疗险有一定不足，如果投保，后续要考虑附加。

0赞