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保险产品评测保险产品对比

返还型重疾险一直以来都是很受欢迎的，不仅可以提供疾病保障，同时平安到期后还有返还金的给付。满足了大家“有病保病，无病养老”的心态。

太平洋保险推出的百病无忧系列一直以来都是焦点，现在版本进入都了3.0时代，百病无忧3.0是出生满90天-50岁都可投，产品组合是两全险+附加重疾，在疾病保障提供的是轻重疾保障，其中重疾是108种单次赔付，轻症是55种赔3次，赔付额度递增，相较于老版的百病无忧疾病种类有增加。另外，返还金还是比较高的，只是保障期只有30年。那么，百病无忧3.0是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、太平洋百病无忧3.0保什么内容？

2、在疾病保障、返还金上的相对优势

3、需要留意中症、高发重疾、疾病定义等不足之处

4、返还型重疾险有必要买吗？

1、核心疾病保障全面

百病无忧3.0的核心疾病保障全面，涵盖轻重疾，其中重疾105种，轻症是55种，比老版本的疾病种类更多。轻症赔3次，采取保额递增式赔付。

2、保费返还额度高

百病无忧3.0平安满期有返还，返还额度是按照基本保额*已交费保险期数*150%进行的，有同类产品仅按所交保费进行返还的。

1、没有单独划分中症责任

百病无忧3.0没有单独划分中症保障，疾病按照轻症赔付比例，赔的相对更少，一般同类的中症赔付可以达到50%。

2、原位癌和恶性肿瘤轻度只赔其一

在新规则下，原位癌不属于必保责任，可以由保险公司自行选择，百病无忧3.0是原位癌和恶性肿瘤轻度只赔其中之一，大部分重疾险是可以分别赔一次的。

3、缺乏高发重疾额外赔

百病无忧3.0是属于返还型重疾险，没有高发重疾额外赔付，相当于缺乏癌症、心脑血管疾病二次赔，市面上有同类的产品是涵盖了癌症、心脑血管疾病等高发重疾二次赔付。

4、保障期只有30年

保障期仅有30年，保障时间较短，若是给少儿投保，有可能无法覆盖到后续易高发重疾的年龄段造成保障空白。

5、轻症有隐形分组

这款产品的轻症有隐形分组，具体疾病分组如下：

返还型重疾险意味着平安到期可以返还保费，可以实现有病保病，无病养老，但是这类险种看起来是兼顾了两块，但是返还时间通常是要几十年后才可以返还，考虑货币通货膨胀，其实是不划算的。

另外返还型重疾险从保障上看，保障力度还是有一定的不足，仅仅是可以满足最基础的保障需求，若是追求保障全面性上有一定的不足，关键是保费要更贵。

当然若是预算足，考虑通过保险强制储蓄一笔资金，同时需要获得一定的保障，可以考虑返还型重疾险，若是需要建立更完整的保障，建议优先考虑纯保障类型的产品。

产品点评：

百病无忧3.0延续了太平洋该系列的特色，只是在疾病保障类型上有一定的升级，数量相对较多，赔付也高了很多。但是在中症责任和轻症疾病定义上需要留意。

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