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保险产品评测保险产品对比

2021新定义重疾实施，各家公司都争相推出新品。在产品的设计上，各家公司不断创新。

信泰人寿的光武1号守卫盾重疾只能赔一次，投保灵活，除了重疾之外，其他责任都是可选赔，高发的癌症、心脑血管疾病都可二次赔，特色在于癌症间隔一年后就可以赔，三年后再次确诊赔保额。

百年旗下的康惠保旗舰2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，最长30年的交费期，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

阳光人寿新出的达尔文易核版2021，从保障内容上看，除了轻中重症疾病保障，无过多额外赔，核心的亮点是核保宽松，很多疾病都有机会承保。

本期主要分析：

1、三款产品具体保障内容分析

2、三款产品在疾病保障、轻症定义上区别

3、三款产品在交费价格上的不同

4、三款产品亮点和适合人群区别

1、无医疗险组合

这三款重疾险无可直接附加医疗险，需要额外自己搭配好百万医疗险和小额医疗险，这样的话既可以享受重疾，同时也可以享受医疗保障。

2、最长30年交费期

交费期的长短，不仅决定当前所交保费的金额，也影响到保费豁免。最长30年交费期（目前最长），分摊到每年的保费少，加上保费豁免，杠杆作用更好。

3、轻疾实际赔有隐形分组

三款轻症都是不分组赔多次，但是实际赔付有多项赔一项的隐形分组，保障的疾病种类打了折扣，具体隐形分组病种如下：

1、高发轻疾定义差别

在实施新规后，与旧定义不同，原位癌不再属于轻症癌症，可以由保险公司自行选择是否提供保障，这三款产品定义对比如下：

三款原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，另外信泰的【慢性肾功能衰竭】只要求90天就可赔，而其他需满足180天才能赔。

2、特色保障内容差别

从基本的保障责任上看，三款都是大病单赔，且轻中重症作为基本保障责任，产品形态类似，关键在获得的赔付额度上。

除了达尔文易核版，另外两款都可以额外获得赔付，不过光武1号限制4种疾病，而康惠保旗舰版2.0只要求60岁前，这么看来，康惠保获赔的门槛更低。

另外从高发的疾病上看，康惠保和光武1号都有癌症和心脑血管疾病二次赔，高发疾病保障更好。

达尔文易核版2021整体保障力度相对最弱。

3、费率对比

通过不同年龄的交费价格情况对比，看下各自的定价情况：

（一）光武1号守卫盾（定价便宜、性价比高）

1、保障内容基本够用，定价不算贵；

2、高发的癌症和心脑血管疾病可以额外赔，综合保障比较好，性价比可以。

（二）康惠保旗舰版2.0（保障力度大，前症有特色）

1、轻中重疾保障全面，且重疾在60岁前可以赔到保额160%，轻症和中症可多次赔付。有癌症二次赔付，保障比较全面。

2、有前症保障可以赔到保额的15%，前症比轻症更容易获赔，且这类责任在市场上还是较为少见。

3、三款中保障内容最全面且力度最大的，但是相对交费也最贵。

（三）达尔文易核版2021（核保宽松，自带身故）

1、保障内容上，没有过多的特色和亮点，覆盖基本的轻中重症及身故；

2、亮点是核保宽松，如果有家族病史，或是因为健康问题无法投保其他重疾险，可以考虑这款产品。

3、自带身故责任，交费比一般的网销险种贵。

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