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保险产品评测保险产品对比

近两年惠民保险热度很高，各大城市推出了普惠性质的商业补充医疗险，投保门槛低，对年龄、职业和健康都没有要求，保障额度高，衔接基本医保，因此广受大众欢迎。

厦门惠民保保障升级，增加了尊享版，新增版本保留了原有保障的特色，医保目录内住院费用和25种特定高额药品费，两项责任是共享2万免赔，其中特药既往症可赔40%，此外还增加了100万医保目录外住院费用保障，100万质子重离子医疗保障，不设免赔，报销比例高达100%。投保门槛低，仍旧是不限年龄和职业，有厦门医保就可参保，有70元一年和169元一年的保障计划可选。那么，升级后的厦门惠民保有何优势，是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、厦门惠民保主要保什么内容？

2、在保障计划、保障内容上的相对优势

3、需要留意免赔额、报销比例和保费等细节

4、2020年参保厦门惠民保后有理赔既往症，还能赔吗？

1、2个保障计划灵活可选

厦门惠民保有2个保障计划，一个是基础版，与2020年度相比没有太大变化，仍旧是提供医保目录内住院医疗和25种特定高额药品保障，新增加的尊享版，保留了基础版的内容，增加了医保目录外住院医疗费和质子重离子保障。

2、保障额度有450万

厦门惠民保升级后，保障额度高达450万，其中医保目录内住院医疗费有150万，目录外、特药和质子重离子医疗各100万保障，保障力度进一步加强。

3、特药责任既往症可赔

大部分惠民保对既往症是不赔的，厦门惠民保升级后，特定高额药品责任对于特药既往症是可以赔付，首次特药发生赔付后，再次参保扣除第三方支付和免赔后，按40%比例赔付。

4、质子重离子医疗报销比例高

惠民保险的报销比例通常在70%到80%，质子重离子医疗费的报销比例有100%，在同类产品中还是较突出的。

1、免赔额门槛高

医保内和特药共享2万免赔，医保外住院医疗费有单独的2万免赔，相当有4万免赔额，门槛还是相对较高的。

2、医保外医疗费报销比例仅有50%

厦门惠民保的医保外医疗费报销比例仅为50%，相对较低，同类惠民保险的报销比例是70%到80%。

3、尊享版的保费一年169元

厦门惠民保是有2个保障计划，基础版的相对便宜仅70元一年，尊享版的是169元一年，尊享版的保费要更贵。

通常惠民保险对既往症是不赔的，厦门惠民保对既往症的规定分为以下几种情况：

1、住院医疗费既往症责任

目录内住院医疗责任不承担被保人首次参保厦门惠民保保单生效前已经明确的三大类疾病或其并发症在保险期间内发生的相关医疗费用。

目录外和质子重离子医疗保障，不承担本次参保前已经明确的三大类疾病或其并发症在保险期间内发生的相关医疗费。

其三大类既往症疾病如下：

(1)肿瘤类:恶性肿瘤(含原位癌、白血病、淋巴瘤)。

(2)心脑血管等其他疾病:慢性肝炎、肝硬化、肝功能不全;慢性肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全;冠心病、心肌梗死、心绞痛、肺源性心脏病、心脏瓣膜病、心房心室扑动或颤动、风湿性心脏病、心肌病;脑梗死、脑出血、蛛网膜下腔出血、帕金森病; 3级高血压;糖尿病且伴有并发症(指胰岛素依赖型糖尿病(1型糖尿病)或2型糖尿病,且伴有局部并发症(含心脏、肾脏、脑血管、视网膜、周围血管病变)),慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

(3)先天性疾病(遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常)。

2、特药医疗既往症约定，不承担首次参保保单生效前已经明确确诊本产品高额药品目录中所对应的限定疾病以及限定适应症的治疗费用。

产品点评：

厦门惠民保内容升级，扩大了保障范围，医保外费用和质子重离子医疗都有包含，只是保费有所提高，门槛也有提升。

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