希财保 保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2024-07-27 IP属地：湖南

健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。

昆仑健康人寿的守卫者5号，是一款多赔险种，大病不分组多赔，按照保额递增的方式赔，亮点是可以和轻、中症共享赔付次数，意味着重疾赔付是不限次数的，保障力度大。另外有癌症、特定心脑血管疾病额外赔，最高可以赔120%保额。只是要留意医疗险的搭配情况。

本期主要分析：

1、守卫者5号保障内容解析

2、在承保责任、疾病定义等核心的优势

3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节

4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？

1、共享赔付次数

这款产品轻中症、重症共享5次赔付次数，也就是说，其实重疾是多次赔付，且没有分组。

这样的赔付条款，增加了重疾赔付的次数，对于被保险人来说，是有利的。

首次重疾，赔保额、现价、保费取大值，之后每次保额递增20%。

2、高发轻疾定义宽松

新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是：

这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】要求180天，比很多要求90天的严格。

3、高发疾病额外赔

癌症、心脑血管疾病，都是高发的大病，发病率高且治疗费用昂贵。这款产品可选附加两项重疾额外赔，赔120%保额，保障力度还是比较大的。

1、留意轻症承保细节

1）轻疾有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

2）有间隔期

一般来说，轻中症赔付不限次数，多次赔付间没有时间间隔要求。

但是这款产品轻、中症赔付间隔90天，也就是说，如果两次疾病之间未满90天，也不能赔，变相的提高了获赔门槛。

2、重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，需要关注搭配的医疗险。

3、癌症给付分三次

这款产品的癌症津贴给付，分3次，依次是按照50%、40%、30%的保额赔。间隔1年的时间，和市场上其他癌症额外赔不同，其他是直接间隔3年，赔120%保额，这款相当于提前支付。

4、重疾多次赔间隔1年

重疾多次赔付的险种，一般都有间隔期，但是这款产品间隔1年，市场上有险种只要180天就可以赔了。

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

守卫者5号作为网销险种，赔付条款比较有特色，轻中重症共享赔付次数，多次赔付保额递增，保障力度比较大。但是要留意医疗险的缺失，以及轻症承保的细节情况。

0赞