日常生活中，不少消费者由于对保险了解不深、对信息了解不全面、加上保险行业的信息不透明，从而造就了一颗玻璃心；一篇负面新闻报道、一个行业处罚案例、一个带有偏见的观点，都足以让消费者夜不能寐，生怕自己买的保单受影响。最近不少人关心少数保险公司偿付能力比较低，到底还要不要买这家公司产品。
本期话题分析：
1、保险公司偿付能力指什么？
2、影响保险保险公司偿付能力的深层原因
3、当前偿付能力低的公司有哪些？
4、偿付能力低对消费者有何影响？
一、保险公司偿付能力指的是什么？
保险公司的偿付能力，就是指保险公司偿付其到期保险金的能力，比如应付理赔款、应付的生存金、退保金等，反映的是公司实际持有资产减去实际负债的差额。
根据《保险公司偿付能力管理规定》:
保险公司必须核心偿付能力充足率达标标准为50%；综合偿付能力充足率达标标准为100%；风险综合评级达标标准为B类以上。
银保监会每个季度都会保险公司偿付能力做一次评估，其评估结果无形中是一种风险警示，及时责令或督促保险公司整改，对于消费者来说，只有偿付能力充足，各项权益才能得到有效保障。
二、影响保险公司偿付能力的深层原因
1、产品定价费率过低。很多保险公司为了提高产品竞争力，在保险产品各项保障很全面，甚至部分条款非常突出的情况下，采取低价销售，以期扩大市场份额，提高产品知名度，产品条款好，可能赔付风险高，但是保费收入并没有大幅增加，可能造成偿付能力不足。
最典型的就是刚刚停售的百年人寿守卫者一号，这款产品轻疾赔付比例高、轻重疾保障全面，癌症单独分组，但是定价都很低，百年人寿当前都逼近了偿付能力的红线。
2、给付风险估计不足。就好像天气预报越来越准确，但是偶尔天气就不按照气象专家的预测模型去走，原本登陆中国沿海的台风，突然转向北上去了日本，保险产品也一样， 比如过去不少公司单独买的医疗险，保证续保到65岁，结果后来赔付很高，保险公司没有终止续保的权利，只能选择停售，后续开发产品开始考虑控制风险，一些理财产品退保率过高，会影响资金流动。
3、产品结构不合理。不少小公司高度依赖银保渠道销售产品，且理财产品占比过高，趸交保费占比高，理财产品退保率高，且趸交保费无法带来持续的保费收入，最终结果就是保费收入看似很高，但是盈利能力很低，偿付能力不足，比较典型的就是天安人寿，保费收入481亿，其中400亿来自银保渠道，且其中理财产品占比多。
4、风险准备金不足。保险公司为了应对未来的赔付风险，往往会准备一定风险准备金，用于日常赔付，但是准备金不足，往往也会造成偿付能力下降。有的保险公司想要打造百年老店，向全国扩散网点，关注客户服务；有的实体企业，都纷纷注册资金开办保险公司，主要目的利用保险牌照圈钱投资，表面上是精算师估算不足，实质原因就是决策者挪用资金用于其他用途。
保险公司出现偿付能力不足，原因各种各样，但是终归一点，就是公司顶层的管理和决策问题。
三、当前偿付能力低的公司有哪些？
根据《中国保险报》2018年第四季度保险业偿付能力公布来看：
这里需要注意的是：
1、保监会每个季度都会公布一次偿付能力情况，既有公司因为偿付能力不足，被重点关注；也有公司通过调整，偿付能力达到行业要求；
2、偿付能力逼近监管红线，是一种风险提示，而不是处罚，没必要去过度解读。
偿付能力过低，一旦被接管，常见的处理流程，就拿安邦保险来说：
第一步：2018年2月，安邦保险被银保监会接管工作组接管，负责公司三会一层管理；
第二步：引入保险保障基金持股98%，上汽集团和中石化持股2%，安邦原有股东全部撤出（保险保障基金专门用来救市，防止出现赔付危机、客户权益得到有效保护）
第三步：2019年2月，银保监会同意对安邦集团接管延长一年，并已经在组织引入战略投资者入股安邦，最终保险保障基金有序撤出。
一般只有造成被接管的原因消除，才会结束接管。
四、保险公司偿付能力低对消费者有何影响？
1、被监管，首先面临的是不允许开发新业务，直至偿付能力达标，接管期间面临一系列整改；
2、对于已经逼近监管红线的保险公司来说，一般有两种措施改变偿付能力：
第一种措施：投资资产变现提高偿付能力或增加注册资本，这种方式对消费者影响有限；
第二种措施：停售产品或调整产品投保政策，对赔付风险高，直接影响偿付能力的产品可能直接停售。
如果停售的是重疾险，影响不大，已经投保的重疾险依然有效，不受影响；没有投保的消费者完全可以买别的公司产品；
如果停售的是医疗险，尤其是无免赔医疗险和百万医疗险，影响就很大，保险公司如果偿付能力不足，如果只是停售不要紧，已经投保的可以继续续保；如果偿付持续得不到改善，可能停售不再接受续保，或者提高医疗险投保门槛。
总结：保险公司偿付能力不足肯定不是一件好事，但是对消费者具体有何影响，具体看保险公司化解偿付危机的方式。保险公司为客户提供便捷服务，增设网点、配备内勤员工、研发智能化快捷服务平台，都需要资金投入，对于偿付能力不足的公司来说，短时间内很难在客服服务上有大的投入，影响客户服务水平提高。
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