养老年金保险，实际上是商业保险理财产品中的一种，虽然是年金保险，但是偏向于用于养老，无法用于教育补充。
养老年金的典型特征就是前期逐年交费，到了55岁、60岁、65岁、70岁开始固定领取金额，可以年交也可以月交，作为养老生活的补充，其保险利益确定。
本期话题：
1、从适合人群、产品特点、综合收益三个角度认识养老年金
2、盘点当前热门的几款养老年金产品
3、分析各自特点及适合人群
1、适合人群：适合50岁以上人群
保险理财主要有年金险、终身寿险和养老年金三种
年金险+万能账户和终身寿险，需要时间增值，至少持有15-20年以上，适合45岁以前的人投保。
养老年金，50岁或55岁投保，60岁开始固定领取也可以，此时如果是投保一般年金险或终身寿险，根本就没有回本，完全不适合短期领取，除非做财富传承。
2、产品特点
养老年金普遍具有保证领取功能，比如60岁开始保证领取20年，在此期间不幸去世，可以一次性将剩余未领的钱赔给受益人，另外有的产品一旦开始领取生存金，现金价值变为0，意味着不能退保，退保不退钱。
养老年金必须关注现金价值变化、保证领取期限、以及生存总利益情况。
3、综合收益
在保险理财产品中，如果长期持有，预期收益最高的是年金险附加有万能账户，无论是趸交、三年、五年或十年，正常投保20-21年左右翻一番，适合追求长期收益的人，前提是20年内不能领钱，对于马上退休的人而言并不适合；
如果马上退休需要领钱，那么养老年金相对其他理财优势明显。
看下几款产品具体信息：
注意：表格中收益演示，是50岁男性投保，年交2万，交5年，总共交10万，80岁生存总利益指的是前面20年领取的生存金+当前退保金，能够直观的具体反映收益水平。
中荷人寿福享久久：交费起点低，保证领取25年，最长保证领取到80岁，在开始领取年金以后，现金价值依然存在，并不会变为0。
爱心人寿乐养多养老年金保险：没有保证领取功能，60岁开始固定领取金额很高，领取以后现金价值会逐步减少，如果活的就，生存总利益很高。
长城人寿金彩一生养老年金：开始领取养老年金以后，现金价值变为0，前期每年领取年金按照5%增长，等到增加35%以后不再增加，到80岁时如果生存可以另一笔祝寿金，注意这款产品只能保到80岁，不是保终身。
北京人寿京福颐年：保证领取20年，开始领取以后现金价值变为0，这款产品固定领取金额较高，但是由于现金价值变为0，要求人不幸去世比较早，显然就不划算。
结合利益试算：
中荷人寿福享久久：生存总利益还可以，一直有现金价值，但是每月固定领取金额太低。
爱心人寿乐养多养：现金价值一直有，每月固定领取金额最高，生存总利益也是最好的一款。
长城人寿金彩一生收益上中庸，而北京京福颐年，现金价值最高，但是要是人走的早就不划算。
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