内地买保险，平安和人保都是不少人的备选之一，终归“大品牌”对于许多人来说是一个加分项。

平安福2019II与人保福，均以“福”命名，各自代表了两家大公司的“经典之作”，价格同样高端，长期意外组合一样相似，高发疾病保障都全，两款产品丢进“寿险老五家”健康保险产品中看，设计四平八稳，没啥毛病。

作为国内保险行业的“龙头企业”，哪家明星重疾险哪款更值得购买？本日测评点：

1、平安福2019II与人保福费率对比

2、两款产品的疾病定义区别

3、日常运用最多的附加医疗险分析

一、两款产品介绍

相同点：杠杆原理都好

两款产品都能支持30年交费，不仅杠杆原理好，且附加医疗险能保的更久（跟随主险交费一起走），最后保费豁免余下的年限越多。

但同样两款产品费率都很高端，相比之下，人保福费率要低一点：

产品相同点

（1）身价比例不是1:1，主险和重疾保额都可以不是一比一，发生重疾险赔付以后，主险保额等额减少，附加依然有效。

（2）附加长期意外为可选，都可以按照自己的需求添加,都可以按伤残比例赔付，理赔门槛低。

但细节上的不同在于：

人保福可保75周岁，自驾和公共交通都是赔保额，航空交通意外最高可赔付4倍保额；

平安福2019II意外，自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。（长期意外险可选）

从条款赔付约定来看，两款产品不分伯仲。

区别二：疾病定义不同

一、轻疾种类和赔付限制：

通常来说，轻疾划分没有行业统一标准，各家公司有一定差异，因为保监会未对轻疾种类和定义作出标准，所以各家保险均有差异是正常现象，但还是可以从轻疾赔付规则，疾病定义与种类凑数几个方面来看：

（1）赔付规则：人保福保50类轻疾赔3次赔保额20%，平安福2019II轻疾赔付3次，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付为你40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额；

（2）轻疾限制上：平安福2019II没有不合理的约定，但保的50类轻疾也有少量隐形分组，分别是：

人保福轻疾赔付有限制，有一个不合理的约定，不利于高额投保人群投保的地方在于-----轻疾赔付每次不超过10万元，其约定是：

并且也有少量的轻疾凑数现象：

（3）在轻疾疾病划分和定义上：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上两者各有优势：

二、重症保障方面：

平安福2019II不提供现代疾病保障，但可附加恶性肿瘤赔多次，针对高发的癌症赔二次，但需注意需要额外附加费用，且每次恶性肿瘤的间隔期达5年，时间较长，癌症复发、新发和持续存在都能赔第二次。

人保福自带了10类现代病，75岁前罹患上以下现代病，可额外赔付保额30%：

从原则上来看，人保福保障更广泛，且不用额外再掏腰包添加保费。

（3）轻疾赔付比例和豁免

平安福2019拥有轻疾赔付增保额，轻疾赔付20%以后，主险和重疾保额额外增加20%，轻疾赔3次，额外增加60%，每次实际给付40%，且平安福轻疾可以豁免主险、重疾、附加长期意外、附加恶性肿瘤保费，豁免范围非常广。

人保福轻疾赔付比例20%，轻疾豁免仅包括主险，不包括长期意外，豁免范围小。

区别三：附加医疗险不同

附加住院医疗险-----人保附加安心呵护住院医疗与平安健享医疗都优秀，解决了“老大难”不能续保的难题，前者续保3年，后者可续保5年，都可缓解小病住院医药费一律可报的难题。

但毕竟保证续保的时间越长，对用户优势更大，相对来说，平安健享更占上风。

百万医疗险-----主险重疾+附加医疗+百万医疗的有效结合，能全面保障用户健康无缺口，人保寿险关爱百万医疗险续保前两年有审核，后续不再审核；平安E生保续保不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

1、长期意外：人保福航空意外赔的高，保至75岁；平安福自驾和公共交通赔的好，保至70岁

2、轻度重疾：

在轻疾划分和定义上：平安福保的专而精，无赔付金额限制；人保福保的广而全，轻疾赔付不超过10万。

在加量赔付上：平安福有癌症多次赔付；人保福有特定疾病额外赔付；

轻疾赔付比例和豁免上：平安福赔付比例更高，豁免范围更广。

3、医疗险上：

无免赔医疗险：平安健享比人保安心呵护住院更好

百万医疗险：续保条款有一定差异。

产品点评：这两款产品，险种组合相似，但是细节上有很多不同。