早些年，国人的保险意识普遍薄弱，因此重疾险保额买的很低。但当时大病保单的保额已达不到医疗治疗费用的标准了，为此许多人着重考虑增保额。

百年人寿康惠保，互联网“新晋网红”产品，保130类轻重疾，杠杆原理好，保费压力小，费率低的离谱…….

阳光健康随e保2018版，也是一款线上保险，它的交费与承保期限十分变通，可交10年保20年，疾病保障全，保费也相当便宜…….

两款产品都是“加保额的神器”，保费压力都小，那么，两款产品选择哪个更好呢？

本期产品分析主要从保障范围、主要缺陷、疾病定义与赔付、身价保障、附加医疗险进行综合分析。

一、两款产品核心内容：

百年人寿康惠保，重疾疾保130类，轻症赔保额25%，重疾赔付一次；

健康随e保2018版，保150类轻重症，轻疾赔2次，赔保额20%，分2组，100类重疾赔一次。

区别一：保障期限和费率不同

1、承保终身费率对比:

两款产品都支持30年交费，首先，两者都提供轻疾豁免功能，豁免的保费年限会更多，其次， 30年缴费比起20年交费来，每年支出费用更少，以小博大的策略更能体现。

同样的交费期限与保额，保障终身的话，百年康惠保的费率很有优势：

2、保障期限不同：

康惠保：有保至70岁或终身两个选项；

健康随e保2018版：承保期限灵活，可选择承保20年或者30年，承保十分灵活。

应对“加保额”， 阳光健康随e保2018版更能满足不少人的需求，譬如正在奋斗的成年男性投保，在有一份终身重疾险的前提下，只加大未来20年或者25年的保额，到那时候，孩子也大了，家庭不会被大病拖垮，费率上比较优势：

小结：从保障终身或者保至70岁的费率上来说，康惠保的保费更占上风，但比起承保灵活性，阳光随E保更能随心所欲，费率更为突出。

区别二：疾病定义与赔付不同

轻疾方面：

（1）赔付不同-----投保50万元保额，罹患轻疾，赔付如下：

阳光随E保2018：轻疾保50类，赔保额20%，赔10万；

百年人寿康惠保：轻疾保30类，赔保额25%，赔12.5万；

（2）疾病分组-----百年人寿康惠保轻疾不分组，符合目前主流产品形式，但阳光随e保把50类轻疾分了2组，实质是拉大了理赔门槛，通常来说，每一组只赔付一次，当赔付过后，那一组的所有疾病都失效了。

（3）疾病定义-----轻症中常见的【冠状动脉介入手术】【轻微脑中风】的保障，两款产品的定义并不同：

【冠状动脉介入手术】：

阳光随E保2018版只对疾病作出了陈述与要求：

百年康惠保是两种疾病只赔一种：

【轻微脑中风】：

阳光随E保2018版只要求满足肌力2级或2级以下，条款定义为：

百年康惠保需要满足肌力3级或3级以下，合同约定：

小结：在赔付与分组上，百年康惠保在设计的较为人性化，至于疾病定义细节不作规范，保监会也没有统一标准，消费者做到心中有数即可。

共同缺陷一：身价保障不足

百年康惠保，没有身价保障；

健康随e保（2018版），身价只赔保费或现价；

健康随e保2018版承保70岁和终身时，费率比百年康惠保高，是添加了一定身故保障的缘故。

但对于成年男性来说，身价保障虽然是身故了赔偿到手的前，但却是爱与责任的体现，是一个家庭经济支柱价值的体现。两者上都有有不足，后期需补上定期寿险，如瑞和定期，平安小安定等，详见可参考↘《热门定寿（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）综合分析》。

共同缺陷二：无附加医疗险

通常情况下，主险搭建了一个保险框架，而附加险住院医疗险让这个框架更为充实。它能弥补重疾险条款理赔门槛高的不足，小病住院都可报销，基本无免赔额，能够帮大病保险起到画龙点睛的作用。

但这两款产品是线上产品，都不能搭配附加医疗险，如在人身保障齐全的情况下（有重疾、附加住院医疗、百万医疗险），只是加保额所用，可不配置，但若是新配置大病保险，后期记得添加上。

1、费率与杠杆：保至70岁或终身的情况下，百年康惠保保费率的确要低不少；阳光随E保2018版，很适合保20年或25年，加保额的保费优势凸显，承保期限更灵活。

2、轻疾赔付与定义：百年康惠保轻疾不分组，赔付保额25%；阳光随E保2018版轻疾分2组，只赔保额20%；

3、身价保障：百年康惠保无身故保障，健康随e保2018版身故只赔保费或现价，并不赔保额，两者都有不足，如新配置，需都添加。

4、附加医疗险：两款大病保险都是互联网产品，并无附加医疗险，人身保障险不齐全的情况下，健康保障有缺口。

产品点评：平心而论，两款产品无身价保障和附加医疗险，如人身保障不齐全的情况下，不做追加保额所用，记得添置定期寿险和附加医疗险。

但两款产品费率上都有优势，只是体现方式不同，百年康惠保更适合交费能力大众化，保至70岁或终身的人群投保；如想选择只保20年或25年，在固定的年龄加大保额的话，阳光随E保2018版保障期限更灵活，交费更划算。