买健康保险产品,一千个人就有一千个哈姆雷特,想法不同,需求也大有差异。
但最终结果都一样,到底这次住院医疗费到底报多少?次年还能不能再报销?
普罗大众的想法反馈出好的住院医疗险的二个特点:保额高度是否能抵御疾病风险;同时还有第二年续保情况。
中意人寿乐温馨综合住院医疗险优点在于:可报部分自费药、额度在3、5、10万中任选,这是非常有利的一面。
但在免赔额、保障额度、续保条款、免责细节(如不保胆囊息肉、鼻息肉)存在一些缺陷,本文将详细综合分析产品的优劣势。
一、先看与同类产品基本信息对比:
二、最大的优势:可报部分自费药
市场上主流附加医疗险,如平安健享附加住院医疗险、华夏住院医疗2014、国寿长久呵护合约中对于自费药部分都不能报销。
乐温馨综合住院医疗险能报销部分自费药,比其他公司只能报社保用药要强,是一大亮点。
三、主要短板分析:
(1)有免赔额
社保中有就有免赔额,也称之为“起付线”,但商业住院医疗险通常以0免赔的约定居多,这款产品针对不同计划,设置了不同的免赔额,也就是用户需要自掏腰包不能报销的部分:
选择一是免赔300元,选择二是1000元,选择三则是2000元,屏蔽掉了很多小疾病的报销,对于消费者是不利的。
(2)续保年年需审核
不能续保的住院医疗险,实质意义不大。这款产品每年续保都要审核,随时可能终止合同和涨价,上一年发生理赔,第二年可能做除外责任或拒赔。
注意:一般医疗险最重要的细节在于续保,能够保证续保5年或6年的医疗险,相对于目前市场上来说都是比较好的。
(3)保障额度不高
男性客户30周岁,买了平安健享3份,一年520块钱;买中意人寿乐温馨计划三3万额度,548块钱。它们有什么区别?
如发生了心脑血管疾病住院:
买了平安健享:首次最高可以报9000元,30天过后,又可以报9000,又过30日,又能报9000元,以此类推。
买了中意人寿乐温馨:当年累计当年报销3万额度,第二年不一定续保。
可以看出中意人寿乐温馨,额度不不高,用一点少一点,有额度限制。
(4)免责条款不合理:
中意人寿乐温馨不保间惟盘突出症,对鼻息肉、胆囊息肉、胆囊结石也不赔;虽然能报销部分自费药,但对于用药中也有一些除外责任是需要关注的。
产品总结:中意人寿乐温馨综合住院医疗险,是一款弊大于利的产品,在每年同样的交费前提下,可选择更好的住院医疗险。