轻症重疾多次赔付的重疾险，市场上并不少见，但在这个基础上叠加赔付，保障不打折，顾客更是青睐。

民生人寿推出的如意鑫康重疾险在核心保障功能上齐全，不仅多赔，且采取了前十年叠加赔付原则，“加量不加价”，费率比起同类产品便宜不少，性价比高。不过在大病分组和日常附加医疗险上有值得注意的细节，本文将综合分析这款产品优劣势。

一、产品基本信息：

市场上叠加赔付且多次赔付的重疾险，属于行内翘楚的莫过于新华人寿，旗下的多倍保成人版，同样也采取了前十年关爱金赔获约定，民生如意鑫康重疾险的优势在哪里呢？

优势：杠杆原理好，综合性价比高

民生如意鑫康重疾险，最长可支持30年交费，最大的好处依次体现在二点上：不仅保费豁免剩余时期更多，而且每年支出费用更少，起到以小博大的长处，费率优势如下：

民生如意鑫康重疾险值得留意细节：

（1）轻疾：

轻疾分组：主流大病多赔重疾险，新华多倍保成人版、华夏常青树多倍版等，在轻症保障上并未采取分组，但如意鑫康实施了轻症分组的约定，提升了理赔门槛。

部分高发疾病定义严苛：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

民生如意鑫康重疾险除了轻微脑中风，其他保障上定义要更为严苛一些：

（2）大病分组不科学

再来说说大病分组，重疾分组是否合理，是“重疾险多次赔付”是否实用的一个关键指标。

“大病不分组”与“把高发癌症单独分一组”的产品，才能凸显出多次赔付的意义，毕竟发生疾病概率很低的疾病分在了各个组，关联性大的疾病都分在一个分组，实际上赔付的比率也并不会高。

如意鑫康即没有“不分组”，也没把“恶性肿瘤单独列为一组”，分组设计有待提高。

（3）无附加医疗险组合

相比主险而言，附加住院医疗险通常会被投保人熟视无睹，但实质上，根据大型保险公司理赔数据看，医疗险的赔付比例远高于重大疾病保险。

它一般具备无免赔、大小病统统能报的优势，终归社保有门槛费，重疾条款严苛，这类保险往往能够为社保和重疾能起保障补充的效应。

其次，也无百万医疗险，作为重疾险的黄金搭档，百万医疗险的作用在于解决了大病就诊的住院费用。

如意鑫康无附加医疗险组合，被保障人投保有缺失。

产品点评：民生保险旗下的这款多次赔付的重疾险，杠杆原理极好，费率比同类产品低不少，如果消费者侧重性价比与多赔，还是值得考虑，但记得再配置一份住院医疗险，以保证健康风险无缺失，与同类产品相比并没有突出的亮点。