哆啦A保，保155类轻重疾，承保齐全，大病多赔，加上费率诱人，提供线上核保功能等特性，是一款公认的“物美价廉”重疾险产品，但逃脱不了互联网保险共同的短板……

华夏长春藤多倍版，是一款多次赔付的重疾险，同时也是华夏重疾险版块中的“主力”，拥有中度重疾赔付权益，将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%）里，提高了赔付比例。保费上也在传统保险同类产品中有优势，值得关注。

那么，两款多次赔付重疾险“针尖对麦芒”，谁更值得买呢？本期产品综合评测：

1、两款产品大病分组和疾病定义分析

2、哆啦A保和常春藤多倍版费率对比

3、两款产品值得留意的细节分析

一、先看基本信息：

区别一：杠杆原理不同

长春藤是一款保障十分全面（轻、重、中疾都覆盖）的产品，唯一不足是，最长只能20年缴费，大大拉低了杠杆。而弘康人寿哆啦A保，虽然无中度重疾保障，但可选择30年缴费，保障作用更大，保费压力更小，保费豁免时间越长：

铁一般的事实，哆啦A保在费率上的确有一定的优势。

区别二：疾病定义和赔付不同

1、轻疾方面：

分组情况：轻疾多赔分组，对于主流产品来说，确实有些差强人意，毕竟A组一种轻疾理赔后，全组疾病都不能赔付，瞬间提高了理赔门槛，常春藤多倍版不存在轻疾分组，但哆啦A保把轻症分为了4组：

疾病大面积重叠：哆啦A保轻疾种类是“一个萝卜一个坑”，非常务实，没有凑数的嫌疑，而常春藤多倍版出现多种轻症只赔一种的现象：

又如：

从轻疾保障上来讲，两款产品都有各自的不足，但好在轻症治愈医疗费用普通不高，因此这些短板可不作重点考虑。

2、重疾与中症方面：

哆啦A保没有中度重疾保障，虽然大病多赔，但并未把“高发癌症单独列为一组”，分组并不科学，需要引起注意：

相比之下，常春藤多倍版在核心设计上好于哆啦A保：

其一：【大病分组好】单独把恶性肿瘤列为一组，值得点赞。

其二：【赔付比例提升】常藤树多倍版将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例；

其三：【多赔几率增加】常藤树多倍版中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾赔付以后，有可能还可以赔重疾。

小结：在核心保障部分，常春藤多倍版的条款设计比哆啦A保要好。

区别三：身故保障不同

身价保障，是一个成人责任的体现，哆啦A保设计的中规中矩，18岁前退保费，成年后赔保额。

常春藤多倍版，18岁前身故赔2倍保费，成年后在保费、现金价值、保额取大，还是比较人性化。

区别四：附加医疗险不同

设计再好的重疾，仅仅是“裸险”，还需住院附加医疗（解决小病，意外与小病住院都能报销），以及百万医疗险（解决大病，有万元起付线）相互结合。

哆啦A保是典型的互联网报销，在配置医疗险上还做的不够，即无住院医疗险，附加的百万医疗险，但有两大BUG，其一【免赔额等于重疾保额】，其二【重疾之日起30日后】，实用性基本可以忽略，且条款约定是：

再来说说常春藤多倍版，如果是在保险代理人渠道出售的话，可附加住院医疗险2014，续保条款很好，保证续保5年，且百万医疗险医保通，各方面保障与续保条件都比较优秀，能保证被保人健康保障无缺失。

1、杠杆原理：华夏常春藤多倍版只支持20年交费；弘康人寿哆啦A保最长能30年交费，保费压力更小，保费豁免余下时间多。

2、轻疾保障：华夏常春藤多倍版轻疾不分组，但有种类凑数的嫌疑；弘康人寿哆啦A保无轻症种类大面积重叠，但分为4组，间接提升了提高了理赔门槛。

3、中症与重疾：哆啦A保没有中症保障，大病不分组不科学；华夏常春藤多倍版把癌症单独列为了一组，凸显了多次赔付的意义，并且把之前老版的轻疾（赔30%）划分至中症中（赔付保额50%），提升了赔付比例，并且中症和重疾相互对应，赔付了中症之后，又可能还能赔付重疾，在核心保障上好过哆啦A保。

4、身价保障：华夏常春藤多倍版比哆啦A保身故赔付更有特色，很人性化;

5、附加医疗险：哆啦A保，无附加住院医疗险，在百万医疗险上也有缺失，保障风险较大，华夏常春藤多倍版如是代理人销售的话，医疗险部分相当出彩。

产品点评：华夏常春藤多倍版和哆啦A保属于同类型重疾险，同属于多次赔付的产品，但在核心保障与整体价值上，华夏常春藤多倍版是优于哆啦A保的，不过哆啦A保继承了互联网保险费率低的优势，更利于工薪族投保，但后期不要忽略配置一份医疗险，以保障健康风险无缺失。