近二年来，百年人寿一直走着“高性价比”战略，在承保内容上尽心竭力，依照总体来看，百年产品费率极低、轻疾赔付比例高，重疾保障全等特性，但因走的是互联网产品，健康保障上还是存在缺失…….

2018年百年人寿依次上线了三款产品，都十分有特色，分别是康惠保旗舰版、康赢佳终身和守卫者1号，产品形态各不相同，但同时都有着不俗的吸引力。

同家保险公司推出费率相近、条款差距不同的产品，总让顾客难以抉择，那么，如何结合自身找准需求呢？到底哪一款性价比更突出呢？

本期产品分析：康惠保旗舰版、守卫者1号和康赢佳终身不同的卖点和适用人群。

一、3款产品共同点：

1、杠杆原理好：三款产品都支持30年交费，这样设计不仅保费压力小，且保费豁免余下的时间越多，对顾客而言，百利而无一害。

2、轻疾赔付比例高：在不少主流重疾险还实施着轻症赔保额20%条款约定（如太平福禄康瑞2018、太保金诺人生2018），但这三款产品的轻症均高于赔付保额20%。

3、不附加住院医疗险：重疾险中的附加住院医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，三款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障有缺失。

4、轻疾种类大幅度重叠：在常见的【脑垂体瘤】和【微创颅脑手术】等轻疾保障里，出现了几种疾病只赔一类的现象，有轻症种类凑数嫌疑。

5、百年人寿日常网点多，服务方便

这三款保险都是网销产品，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

二、3款产品的不同点：

康惠保旗舰版（交费最便宜，但无身故保障）

特点一：将过去轻症中的【轻微脑中风】（赔付25%）划分为中症（赔付50%），变相提高了轻疾赔付；

特点二：添加了男性、女性、少儿特疾的种类，实施了“叠加赔付30%”，少儿高发白血病确诊即赔；

特点三：少了身价保障，只退保费，但并不是大问题，后期加上一款定期寿险即可。

总结：保费压力小，高发疾病覆盖率整体不错，适合加保额人群购买。

守卫者1号（保障上最好）

特点一：轻疾赔付实施了递增赔付的方式，依次赔（保额35%/40%/45%），是个创新。

特点二：重疾多次赔付，大病分组科学，把癌症单独列为一组。

特点三：提供线上智能核保功能，小病小疼马上获取核保结果，且承保期限灵活，可选择保至70岁，杠杆率高，且基本能覆盖大病风险裸露区域。

总结：如果想要买保障就选这款守卫者1号，重疾多次赔，大病分组又合理。

康赢佳终身（介于两者中间）

特点一：康赢佳原本属于团体重疾险，现在放到个险渠道销售，费率上有一定优势，但整体保费优势并不突出；

特点二：有中症保障，重疾虽然多赔，但大病分组并不理想；

总结：这款产品费率上没有康惠保旗舰版低，承保内容上无守护者1号设计的那样好。

产品点评：追求性价比，就选择康惠保旗舰版；要想全面保障，轻疾赔付高，能体现大病多赔的含义，就选守护者1号；相对于两款产品而言，康赢佳终身整体性价比都不突出，可货比三家后，再进行考虑。

从条款约定来看，守卫者1号功能最多，保障很好，交费不贵，大病分组科学，整体上更优秀。