国寿福是中国人寿的旗舰型重疾产品，可以论的上是国寿最出名的保障型产品了，目前有N个版本，每次研发新品都在老版基础上不断更新与升级。

国寿福臻享版，重疾从80类扩展至100类，取消了轻疾赔付限制，对于老顾客可少交一年保费，高发轻重疾都齐全。加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的。

那么，这款新上市的国寿福臻享版是否是这个系列里最好的一款呢？值得购买吗？本期讲综合分析产品的优势、劣势以及值得留意的细节。

一、先看基本信息

国寿福至尊版，是国寿福系列中最有特点且最耳熟能详的一款，能附加意外险组合投保，不仅保的长（到75岁），且赔付的多（客运3倍赔付保额）。那么，国寿福臻享版与老版本对比，优势也突出，先看下基本信息：

二、主要优势分析：

1、少交一年保费，杠杆效应好

如成年40岁男性投保50万，分19年交，每年的保费近二万（19900元），

对于高额高龄投保的人群来说，少交1年保费，十分有利。

并且这款产品可支持29年交费，同样豁免保费时间长，附加医疗险保的久，更重要的是保费压力小，在排除附加意外险组合的情况下，与其他公司线下产品性价比较高的福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+保费对比，还是有费率优势：

2、取消了轻疾赔付限制

国寿福至尊版对于轻疾赔付每次不超过10万元的条款约定，但国寿福臻享版并没有这类规定，意味着高额投保不受限制。

3、轻症保障覆盖全

轻疾定义和种类往往不受统一规范，归根结底是无统一的标准，但通常现在不少主流产品中，或多或少都在轻症保障上有一定缺失，主要体现在轻疾种类不凑数上，这个是指疾病大面积重叠，多个轻疾只赔其中一个；（如比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入只赔其中一个）

但以上两点，国寿福臻享版都不存在，轻疾保障一个不落，疾病定义实打实，是长处。

4、附加医疗险组合较好

百万医疗险的作用最终体现在解决大病住院医疗费用上，作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。

从这三点看，国寿如E康悦百万医疗险都覆盖，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险。如E康悦续保条款是：

因此，加上国寿品牌大，不会轻易中断顾客权益。在大病保障上还是十分靠谱与务实。

5、提供附加长期意外组合，市场区分度强

这款产品的最大的特色在于可以附加长期意外险，保的时间也很长（至75岁）自驾赔双倍，公共交通三倍赔，非常适合经常开车或出差的一家之主，意外和重疾都很全面，市场区分度很强。目前市场上能附加意外险组合的产品屈指可数，仅只有平安福2019、人保福等。

三、值得留意的地方：

1、附加住院医疗险不够给力：

百万医疗险虽然出彩，但承保小病小疼住院的国寿呵护长久医疗险短板也存在，如年年续保需要审核、不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年有可能局限性较大，其续保条款是：

2、投保年龄有限制：

这种少交一年保费的重疾险产品，通常是大中型保险公司给予到老客户的福利，可往往在年龄上受到了一定的局限，最大投保年龄为50周岁，意味着将一大批中老年（50-60岁）的中老年人拒之门外。

3、常见轻疾定义理赔有门槛：

轻疾保障中常见的【非典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】保障，虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，国寿福臻享版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），并且在【不典型心肌梗塞】和【早期病变或极早期癌症】赔付中疾病定义更为严格一点：

高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

四、方案制定计划书：

30周岁男性，投保30万，交30年，主险+附加长期意外+附加呵护长久住院医疗+百万医疗如E康悦，首年交费需要8398元：

划重点：国寿福臻享版交费不低，很考验消费者的交费能力，如果在意它的品牌溢价感且百万医疗险的话，也是可以的不过在保费预算不够充足的情况下，是买不了很高的保额的，也抵御不了风险。

为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

这种情况下，可以把主险重疾保额买低一点，搭配一些网销类型的重疾险，可以在线上花一二千元搭配互联网重疾险加大重疾保额，在需要奋斗的阶段就有足额保障抵御风险，又能运用好国寿网点优势（百万医疗险好）整体价格也能更便宜。想要了解更多关于重疾险搭配信息，也可以添加微信号：wtb1908咨询。

产品点评：这是一款非常传统的单次赔付重疾险，承保内容四平八稳，同质感十分高，但好在可以少交一年保费，如果附加住院医疗险组合能够更好一点，这款产品的整体感会更好，非常适合于有国寿品牌溢价感的人士或者经常出差人士投保。