现实中消费者在选择产品时，往往具有多种需求，部分消费者既想要有保障，又想要以后拿回钱，做到平安可养老，发生风险有保障。

平安鑫祥分红险，可以保重疾和医疗，住院就能赔，不管报销多少，到期可以返钱，是个十足的多面手，但是鑫祥在轻重疾保障上，还是有一定的不足。

本期产品测评看点：

• 分析鑫祥重疾、养老、医疗三大特色

• 鑫祥在保障、交费期限等不足分析

• 鑫祥在投保险种组合、收益特征细节分析

产品基本信息

通过引入同类产品鑫盛作为参考对象，看看鑫祥的比较特色，具体如下：

一、鑫祥优缺点分析

1、重疾保障比较全面

对于保险业协会要求的常见的25类重疾，鑫祥附加重疾都包括在内，而且鑫祥经过多次升级，目前已经保80类重疾，跟市场上同类产品重疾保障疾病数量相近。

2、平平安安可以补充养老

鑫祥作为一款两全型保险，每年有分红，平平安安可选保至55岁、60岁、65岁，到期可以返两倍保额+累计分红，而且鑫祥投保起点低，1万保额起售，如果年纪小，交费金额几百就可以起投，消费者有闲钱就可以存一笔。如果是30岁投保，收益率也可高达160%。

3、搭配灵活，可附加医疗险

平安健享人生附加医疗险在保险市场非常有特色，是唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，且可以报住院前门诊，保证续保五年，但是不能单独卖，往往搭配鑫祥，既可以补充养老，又有一定的身价和医疗保障，其续保条款是：

二、鑫祥主要不足分析

1、不保轻度重疾

当前主流重疾险一般都有轻度重疾保障，如原位癌、皮肤癌，轻微脑中风等，早期疾病就可以赔，理赔门槛相对较低。平安鑫祥虽然多次升级，但是只是增加重疾疾病数量，没有添加轻疾保障。

2、最长交费期限20年交

如果是做补充医疗，对于消费者年龄低于40岁人群来说，选择交费30年更为有利，附加医疗险保障期限和主险交费期限相同，交的长保障期限更长，比如鑫盛可以支持30年交费，如果是选择补充医疗，鑫盛可能更为合适。

三、鑫祥投保细节分析

1、留意鑫祥险种组合

如果是组合一：发生重疾赔付，主险保额等额减少，附加医疗险在保证期内有效；

如果是组合二：发生重疾赔付，主险保额等额减少为0，合同直接终止，这种情况可以将分红领取方式改为缴清增额，这样主险保额稍高于重疾，发生重疾赔付不会直接终止合同。

2、留意鑫祥这款收益特征

超过一定年龄，如果是作为养老可能不划算。

产品点评：总的来说鑫祥颇具特色，能否实现养老适不同情况而定。主要适合经济条件有限、又承担家庭责任、想做养老规划的中青年群体，也适合给没有任何保障的老人做医疗补充，当然不考虑领回钱的情况下，用鑫盛做医疗险主险，续保时间更长。另外提醒大家养老规划要乘早，因为财富的增值需要时间的沉淀。