2019年开门红，人保寿险推出两款理财保险，一款是保终身且每年有分红的优享生活，另一款是保10年但不分红的乐享生活。

2019年不少保险公司都有长期与短期互补，分红和不分红应有仅有，就同一家公司而言，人保乐享生活和优享生活哪款更值得买呢？

本期产品从收益稳定性、回本时间、长期收益和投保价值几个方面综合分析

先看下两款产品基本信息对比：

区别一：产品收益稳定不同

两款产品都是附加品质金万能账户B，账户相同，又是同一家公司不需要考虑差异性。

优享生活每年有分红，分红金额是不确定的，长期收益会受到分红金额影响；而乐享生活不分红，无须考虑分红影响，只需考虑万能利率，整体上收益更稳定。

区别二：产品回本时间不同

同样交费情况下，不管交费金额高低，按照中档分红和万能利率：

选择3年交费情况下：

人保优享生活，差不多第3年末接近回本（说明3年交费现金价值更高）

人保乐享生活，差不多第6年回本。

选择5年交费情况下：

人保优享生活，差不多第6年回本。

人保乐享生活，差不多第6年回本；

注意：

1、这里回本是指生存总利益约等于保费，就是这一年退保差不多没有经济损失，生存总利益=现金价值+万能账户价值（假设分红和生存金不领取情况下）

2、如果选择三年交，优享生活回本更快，现金价值更高，但是如果选择5年交，两者回本时间基本一样。

区别三：产品长期收益和投保价值不同

通过上面的表格利益演示看到：同样交费金额和交费期限情形下：如果三年交费，

优享生活前期现金价值高回本更快，但是前10年生存总利益和乐享生活一样。

这两款产品投保价值更高的是乐享生活，原因在于：

1、主险虽然保10年，到期后品质金万能账户是保终身。

2、到期后满期金不领取的话全部进入万能账户复利增值，更有利于发挥万能复利增值优势。

3、同样不领取情况下，乐享生活长期收益高于优享生活，从图表中可以看到。

4、资金更为灵活。到期以后所有钱进入万能账户，可以追加也可以领取，以后发现更好的产品，完全可以全身而退，去买更好的。

优享生活虽然回本快，只是前期退保有优势，但是如果买了保险就是为了退保，那买理财就毫无意义，买理财产品还是从长远角度考虑，这款乐享生活投保价值更高。

关于保险理财投保策略可以参考：人保寿险2019开门红：优享生活年金保险分析