各类不同形态的重疾险研发，满足了万千老百姓的需求，常规型与多次赔付型重疾险，依旧是保险市场的主打。

太平人寿作为副部级央企，一款福禄康瑞2018，体现了央企的格调，费率在寿险老七家中有一定优势，加上疾病保障齐全，具有综合性价比高的特性。

人民保险，很多年前是独霸一方的龙头企业，历史悠久，车险尤为出名，网点覆盖国内十八线小城市，寿险版块最有特色的一款为人保无忧人生至尊版，增加了现代疾病保障，特别有利于儿童与老人，加上附加医疗险组合强，健康保障无缺失。

那么，哪款更值得购买呢？本期从附加医疗险组合、疾病定义、费率、顾客定位等多方面综合分析一下两款产品的差异和各自的优缺点。

一、先看基本信息：

共同的缺陷：均有轻疾种类凑数痕迹

轻疾种类和定义本身无统一标准，各家保险公司对此轻度重疾规定有宽有松并不稀奇。

也并不在重点考虑范畴内。但如出现轻疾种类重叠，几种轻症只赔一种，那么在数量上难逃凑数的痕迹，两款产品在这项保障上都有不同程度的缺失，需要稍微留意：

无忧人生至尊版疾病重复：

福禄康瑞2018轻症凑数更为严重：

如：

区别一：杠杆和交费期限不同

通常来说，保障型产品支持30年交费的长处体现在三点中，依次是能够使保费豁免余下年限更长，附加住院医疗险（解决小病报销）保的更久，每年支出的费用更少。因此，无忧人生至尊版在杠杆原理设计上比福禄康瑞2018更好。

就承保内容丰富程度来说，无忧人生至尊版是多次赔付重疾险，费率上有所提升是理所当然的事情，毕竟多赔总好过于单赔，因此价格只作为辅助参考：

区别二：核心承保细节不同

重疾方面：按照承保内容来看，人保无忧人生至尊版多次赔付肯定优于福禄康瑞2018单赔，但多次赔付的重疾险，如果分组不恰当，会提高第二赔付的难度，目前最好分组情况是是把高发癌症单独分成一组，可无忧人生至尊版的分组并不科学：

现代疾病：福禄康瑞2018是常规型的重疾险，并没有添加额外或者翻倍赔付的约定，相比较起来，人保无忧人生至尊版针对“老小”部分，很人性化，针对幼儿高发的白血病采取了双赔的约定，且老年特疾额外赔付保额20%，是一个“加分项”。

小结：从承担风险大的角度出发，人保无忧人生至尊版赔付的风险更大，因此在承保内容比福禄康瑞2018要强。

区别三：身价保障不同

18岁前：

福禄康瑞退保费；人保无忧人生至尊版在保费和现金价值取大；

18岁后：

福禄康瑞赔保额；人保无忧人生至尊版在保费、保额、现价三者取大，人保这款这样的设置意味着更有利于大龄人士投保，一旦涉及身故，反正不会出现保费倒挂（所交累计保费大于保额）。

区别四：医疗险组合不同

附加住院医疗险----太平康悦住院医疗险不保证续保，这类型险种主要是决绝小病住院的，如果遇上慢性病，次年可能会拒保。相比之下，人保安心呵护住院医疗，保证续保3年，小病住院妥妥的，相比之下人保的更加务实。

附加百万医疗险----这类险种主要应付大病医疗，太平超E保不保证续保，是个较大的“短板”，而人保的关爱百万医疗险，第一二年有审核，第三年没有，续保审核相对宽松，会更好。

因此，在全面保障上，人保强于太平的医疗险组合，保障方面比较严谨，无明显漏洞。

产品点评：福禄康瑞2018，如果只是看中轻重疾的话，这款产品还是很合适，毕竟性价比优势突出，但医疗险组合有所缺失，后期需要额外配置，以保障健康风险无漏洞。

人保无忧人生至尊版，是一款多次赔付的重疾险，费率颇高，但好在杠杆效应好，加上增加了现代疾病的赔付设计，医疗险组合较好，非常适合有交费能力需要全面保障钟爱大品牌的人士购买。