费率与承保内容齐头并进的互联网重疾险，通常会成为“爆款”，毕竟杠杆最大化又保障全面的话，对于年轻的投保人群来讲，是具有不小的诱惑力。

弘康哆啦A保和百年守卫者1号，都有智能核保功能，同时更是市场上性价很高的多赔重疾险，产品形态上惊人的形似，但细看，两款网红产品还是有较大的区别。

那么，如何选择更优质的线上产品呢？本期从产品疾病定义和赔付、医疗险组合、身故保障、费率价格、主要缺陷等五个方面，分析下哪款产品更值得入手。

一、基本信息：

相同缺失点：附加医疗险组合有漏洞

哆啦A保是线上保险产品，附加医疗险组合有缺失，无住院医疗险（意味着小病住院不可报销），而附加的百万医疗险，有“免赔额等于重疾保额”，和“重疾之日起30日后才能报销”，两大缺陷，实用性很弱，合约条款是：

在来谈一谈守卫者1号，即无无住院医疗险，也无百万医疗险。那么，两款产品都基本无附加住院医疗险，这组合是日常生活中运营的最多的险种，意味着被保人健康有缺失，后期需补上。

相同优势点：杠杆原理都好

保单的杠杆原理是指“投资有限的钱（保费），利用杠杆优势将最大的风险（保额）做转移的功能”，两款产品都支持最长30年交费，不仅可以在保单豁免权益上余下的时间越多之外，而且还能降低保费压力。但守卫者1号比哆啦A保设计的更好，主要运用在二点上：

其一：产品形态相似，同样保额和交费前提下，保障终身的费率略低：

其二：守卫者1号承保可选70岁，但哆啦A保只保障终身，因此守卫者不仅承保期限更具灵活性，保费优势更突出，但需要留意，保70岁为消费型重疾，合同到期不退保费：

区别一：产品承保细节有不同

1、轻疾定义：

通常来说，一款覆盖轻疾的大病保险，评定是否合理又优秀，分别可从赔付多少/次数、分组、疾病是否重叠三个方面来看。

（1）赔付多少：理所当然，在保额50万元的基础上，罹患轻症，守卫者1号明显会赔付的更多（即保额35%/40%/45%，是获取17.5万、20万和22.5万），而哆啦A保赔2次（即保额30%，赔付为15万元/2次）。

（2）分组：主流重疾险，轻疾一般都不分组，守卫者1号是如此，但哆啦A保分4组，多少还是有些差强人意。

（3）疾病种类是否重叠：哆啦A保轻症保障很实际，未出现凑数嫌疑，但守卫者1号有轻疾种类浑水摸鱼的状况，几种疾病只赔一个，其约定是：

小结：从赔付次数、赔多少、分组等情况来看，百年人寿守卫者1号会更好，更能凸显多赔的意义，可疾病种类有重叠，需要稍微留意。

2、重疾方面：

守卫者1号和哆啦A保，同样覆盖了保监会规定的25类高发重疾，多次赔付的间隔期同样为180日，相对两次赔付的间隔期比较短，是值得点赞的地方。

但两款产品在多次赔付上的实质意义差距甚远，如果选择多赔重疾险（一般可遵循四个阶梯看待此类产品）：

首选(第一阶梯)：不分组的多次赔付产品（如长生福，又如吉康人生）    

其次(第二阶梯)：高发癌症单独分组产品（守卫者1号，常青树多倍版）

再次(第三阶梯)：癌症不单独分组，但是病种分组逻辑清晰产品，意味着癌症+相关内脏器官、心脏相关、神经系统相关、其他相关，这个分组有些弱（哆啦A保）

最后(第四阶梯)：高发疾病分一组，譬如癌症+重要器官、心脏相关、神经系统相关等；

因此，可以看出，哆啦A保分组明显不如守卫者1号，详见两者分组情况：

哆啦A保：

守卫者1号：

产品点评：哆啦A保和守卫者1号，要么就是无附加医疗险组合，要么就是医疗险较大缺失，其实归根结底就说明了互联网产品和线下保险最根本的区别。但从轻症赔付、费率、大病分组来看，百年人寿的守卫者1号比弘康哆啦A保会要更好，承保细节更细腻，更适合在全面保障基础上（之前有医疗险，但重疾保额较低），大幅度加高保额的人群使用。