华夏推出福临门赢家版保终身，不分红；另外也有福临门盛世版，最长保30年，保障期限可选，也不分红；这种长期和短期产品搭配能够适应更多人群需要。

本期产品分析：

1、理财产品长期与短期区别

2、福临门赢家版和盛世版对比分析

3、华夏产品投保策略及不足分析

一、理财产品保终身好还是保短期好？

2019年开门红最大的特点就是很多公司都推出了保终身和保短期的理财，能适应更多人需要。

从收益的角度，保短期比保长期好，原因在于短期理财主险保短期，但是万能账户保终身，到期后所有保费进入万能账户复利增值，万能账户灵活可取，资金灵活性更高，更有利于发挥万能复利账户增值优势。

从功能的角度，保长期可能更好，保短期很多人到期将资金取走用于其他用途，预期目的可能无法达到，比如给孩子终身的现金流、强制储蓄、财富传承等，中国人看到可以领钱往往一有急用可能就将钱领空甚至退保。

二、福临门赢家版和盛世版对比分析

先看下产品基本信息：

注意：盛世版A款和B款区别很小，就是返还方式有所不同。

看下赢家版和保30年的盛世版利益对比：

看下赢家版和保15年的盛世版利益对比：

华夏福临门三款产品收益特征：

1、如果选择三年交费，按照中档4.5万能利率，第5年回本

一般高端理财三年交费，第三年末就已经回本，低端理财三年交费大概第九年回本，华夏这三款理财产品，介于高端理财和低端理财之间。

回本是指生存总利益等于保费，就是这一年退保一般没有经济损失，生存总利益=现金价值+万能账户价值。

2、相同交费情况下，即使选择不同保险期限，收益差距很小

这三款产品无论买哪一款，总收益差别非常小，盛世版如果选择保15年，长期收益比保30年或赢家版稍高一丢丢。

3、三款产品中最值得买的是盛世版A款，原因在于：

原因一：前期返还高，某种程度上可以降低交费压力；

原因二：同样交费和保障期限下，长期收益稍高一点。

三：华夏产品投保策略及不足分析

产品优点：

1、收益介入高端和低端理财之间（上面已有分析）

2、不分红只需考虑万能利率高低（影响收益的不确定因素少）

3、万能账户赢家版追加和退保费率低

一般公司万能追加保费初始费用在2%以上，但是华夏万能追加费用1%

万能退保费用或部分领取费用前期5%-1%，但是华夏部分领取和退保费更低，华夏的退保和部分领取费用：第一年退保费用3%，第二年2%；第三、四、五年1%，第6年开始无手续费。

消费者可以考虑类似平安金瑞人生这种投保方式：

通过追加万能账户方式投保，交费总额相同情况下，回本更快，长期收益更高，充分利用万能复利优势。

产品不足：万能利率的不确定性

华夏保险成立于2006年，2013年开始进入盈利，至今连续四年盈利，前期热衷于依托银保渠道卖万能产品，所以万能产品和万能账户种类繁多，万能利率有高有低，近年来业务开始转型向寿险靠拢，推出了常青树系列产品，性价比比较高，通过开拓个险、银保和经纪人等多种渠道销售产品，保费规模近年来也是不断攀升，但是公司净利润不是很高，跟太保，国寿、平安相比仍然差距很大，小公司让人比较担心的是经营起伏波动。

看看近五年保费收入和净利润情况：

需要留意的是华夏今年开门红赢家版万能账户是新万能账户，2018年11月公布的万能利率6%，但从长远来看其收益高低仍是不确定的，存在不确定性，消费者需留意华夏官网，留意万能利率变化。

华夏赢家版万能利率查询地址：http://hxgw.hualife.cc/publish/main/1004/1067/2626/index.html