“原创不足，靠承保细节来凑”的天安人寿，出售的重疾险依稀透着华夏保险的影子，可并不打紧，“专利权”在顾客眼中不如“产品保障内容好”来的实在。

华夏常青树多倍版和天安健康源2019，核心保障上十分类似，重疾与身故的赔付，更有利于大龄人士投保，能保证本金安全，符合了传统型消费用户的观念。但两款产品在细节上差异较大，那么哪款更值得购买呢？

本期产品对比分析：杠杆和费率、产品疾病定义与赔付、附加医疗险组合、投保特色等几个方面，来看下哪款更好。

一、先看基本信息：

共同有利点之一：保费不倒挂

这两款产品很有利的地方在于，身故或重疾，在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂（即所交保费大于保额）。

这点就意味着大龄人士投保更划算，毕竟本金妥妥都在。

共同有利点之二：大病分组好

对于多次赔付的重疾险而言，分组多并不要紧，关键在于分组要科学，把高发癌症单独列为一组，更能凸显多赔的实质含义，这两款产品分组设计都很合理。

健康源2019大病分组情况：

常青树多倍版同样很好：

区别一：杠杆原理不同

之前的评测中阐述过多次，能提供30年交费的重疾险产品，好处有三点，不仅附加医疗险保的更长，且保费豁免余下时间多之外，保费压力也更小。

但健康源2019提供了满期金返还属性（表格保费覆盖两全，选择75岁返），常青树多倍版不含，因此在费率上要高一些：

区别二：承保细节不同

轻疾保障方面：

（1）赔付-----投保50万，罹患合约中的轻症，两款产品的赔付比例差异较大：

华夏常青树多倍版：赔保额30%，则15万；

天安健康源2019：赔保额45%，获取22.5万；

（2）种类重叠---华夏常青树多倍版，没有出现几类疾病只赔一种的现象，但天安健康源2019有种类凑数的嫌疑：

重疾与中症保障方面：

在赔付多少上，天安健康源2019的确毋庸置疑更好，特色主要在于二点：

特点一：中症赔付高，赔保额60%，远高于目前市场覆盖中症的赔付比例（一般赔50%）；

特点二：早期癌症和恶性肿瘤二次赔付，可值得留意的是理赔门槛比较高，必须满足“间隔期5年”和“之前罹患癌症已缓解，后来又复发扩散的情况”：

不过常青树多倍版核心保障的亮点也很突出，不分伯仲，优势在于以下二点：

特点一：将老版的15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。

特点二：中度重疾和重疾首尾对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

区别三：附加住院医疗险不同

华夏附加医疗险组合：都可以附加全面的医疗险，不论是2014住院医疗（续保5年为一个周期）还是医保通百万医疗（无第二次续保），这款百万医疗险，最大亮点体现在三点上：

特点一：2年内未发生理赔，免赔额可低降到5000元，罹患大病理赔门槛就低多了；

特点二：就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用都保；

特点三：没有第二次审核，只要不停售，就不用担心续保问题。

因此重疾和小病住院医疗都保的全面，健康保障无缝衔接。

天安附加医疗险组合：并无百万医疗险，住院医疗虽然续保5年，但有总额度限制，举个栗子，就是保额设置的3万，跟随主险一起交费30年，住院医疗保30年，但在30年中，保额3万用完就没有了，比起华夏2014住院医疗险的年度额度，实用性差很多。

小结：从整体的健康保障风险角度出发，华夏保险的医疗险组合会更好，无漏洞，而天安人寿的保障有缺失。

区别四：产品特色不同

华夏常青树多倍版：核心保障好，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例，加之附加医疗险组合的支撑，很适合需要全面保障的人群。

天安健康源2019：提供满期返还属性，约定65、70、75岁返还保费，合同到期后，主险重疾继续有效，但交费较贵，比较适合有一定交费能力，想大幅度加大保额人群实用，很符合传统型消费用户的思维。

产品点评：两款产品各有千秋，简单点来说，如果注重全面保障，常青树多倍版搭配的附加住院医疗险组合优秀，健康保障无流失，选择这款会更好。

天安健康源2019，提供满期金功能，合约到期，重中轻疾病权益不中断是最有利的一面，但附加医疗险有待提高，适应于想要保大病，又想补充养老的人士加大保额使用。