倍健康2019，是富德生命人寿的“得意之作”，保163类轻中重疾，最为骄傲的地方在于间接大幅度提升了疾病赔付比例，将部分轻疾（保额30%）划分至中症（赔保额60%），幼儿身故特别人性化，区别于其他主流产品……

国寿福臻享版，“寿险老大哥”中国人寿的代表作品，作为内部最好的产品，它在轻重疾设置上经的住考验，无不合理限制规定，附加长期意外组合投保极具特色，更有如E康悦百万医疗续保审核宽松等优势；

那么，如何选择更好的产品？本期综合分析两款产品在疾病定义与赔付、身价保障、附加医疗险、费率上的区别，看下两者各自的优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：杠杆原理不同

保障型产品的杠杆运用的好，通常有三点好处：其一保费豁免余下的时间更长了，其二跟随主险一起保障的附加住院医疗保的更久，其三每年费率更低，用低保费撬动高保障。

杠杆原理带来的三点好处，在两款产品中体现的优势各不同，可以一分为二的看待问题：

1、国寿福臻享版：最长支持（29年交费）的是优于倍健康2019版（20年交费）的，至少附加住院医疗险（解决小病住院报销）保的更长久外，保费豁免余下时间更长；

2、富德生命倍健康2019：从“低保费撬动高保障”角度而言，国寿福臻享版的确没有费率上的优势，第一是它为单次赔付产品，倍健康为多次赔付，原理上多赔好于单赔，第二是单赔比多赔的费率还要高。因此富德生命倍健康2019在保费上还是比较具有竞争力：

区别二：产品责任细节不同

轻疾上：

轻症种类和定义，保监会并未作出统一标准规范，但权衡轻疾合理与否，关键在于常见疾病覆盖率、轻疾种类有无凑数、赔付比例多少、轻疾赔付限制四个方面来看：

（1）常见疾病覆盖率：主流重疾险产品一般包括了轻微脑中风、不典型性心机梗塞、冠状动脉搭桥手术等，国寿福臻享版保的很全，但倍健康2019缺少【轻微脑中风】保障，有心脑血管疾病家族史的投保人士做到心中有数即可；

（2）轻疾赔付限制：赔付限制是指如“70岁之前罹患轻疾才赔，过了70岁后一律不赔”，又或者“每次赔付不超过10万元人民币”，对于高额投保人并不利；更有“轻症赔付占主保额”的约定等等，不过两款产品在赔付限制上都很合理，无赔付局限性。

（3）赔付比例：倍健康2019版赔保额30%，是好过于国寿福罹患轻疾赔保额20%的，毕竟投保50万，倍健康到手可获15万，国寿福臻享版只有10万元人民币；

（4）轻疾种类凑数：国寿福臻享版无多类疾病只赔一种的情况，倍健康2019轻疾有凑数，出现疾病覆盖，三个疾病只赔一种的情况：

重疾和其他保障上：

国寿福臻享版是一款非常常规型的重疾险，单赔，赔付完毕后，合同结束；

倍健康2019版，是多赔，理论上比国寿福臻享版单次赔付要好，但实质上，多次赔付并未将高发癌症单独列出成一组，有可能影响恶性肿瘤相关疾病的赔付，体现不了第二次多赔的意义：

但倍健康2019其他方面设计还是值得点赞的，主要体现在三点上：

1）中度重疾赔付高：参考其他覆盖中度重疾的产品来看，通常是赔保额50%，而这款产品赔付60%；

2）实现多赔：倍健康2019的重疾和中症种类相互对应，又可能赔付完中症之后，有极大可能性能赔重症；

3）间接提升赔付：将老版轻疾（保额30%）划分至中症（赔保额60%），赔付比例提升。

小结：从重疾和其他保障上来看，倍健康2019设计更为好。

区别三：附加住院医疗险组合不同

富德生命倍健康2019康悦人生百万医疗险保证续保5年，附加住院医疗险上也给了用户画了一个保证续保3年的安全区域，并且上年度未发生理赔可享保额增值优惠，详见：

国寿福臻享版在住院医疗险上有所缺失，呵护长久住院医疗关于续保是年年需审核，不保证续保，是不利的一个方面；但在百万医疗有癌症补贴，每年最高5万。并且续保第一年审核外，第二年并没有，其约定是：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别四：产品定位不同

倍健康2019版：这款产品还有一个可选部分，提供了满期金返还的属性，可在55、66、77、88岁四个年龄阶段进行选择，加上大病保障很全，附加医疗险也比较给力，非常适合又在乎保障，又在乎补充养老的人群。

国寿福臻享版：它在疾病设置上是四平八稳，再加上最有特点的长期意外组合（保75岁，客运赔保额3倍）十分有特色，适合交费能力强，经常出差人士或者一家之主使用。

产品点评：从承保责任的丰富程度和费率来看，富德生命倍健康2019的确更胜一筹；但国寿福臻享版的整体特色在于长期意外和百万医疗如E康悦上，因此大病和意外保的很全，非常适合于具有交费能力经常出差人士和家庭支柱投保使用。