人的一生罹患重疾的概率高达72%，但随着医疗技术的进步，不少疾病的存活率越来越高，这意味着发生重疾多次赔付可能在提升，多赔重疾目前也比较流行。

常青树系列素来以性价比著称，多倍版更是拥有100类重疾科学分组多次赔付，轻症中症赔付高，现金价值高回本快、保费不到挂等特色。

长生人寿长生福是款中日合资的“洋保险”，重疾不分组多次赔付，搭配百万医疗可赴日治疗，日本恶性肿瘤5年存活率素来居于世界前列。

那么，两款产品对比谁更好呢？本期将从保障、保费杠杆、附加医疗、注意细节等方面分析。

一、看基本信息

相同优势：中症与身故保障设计好

1、中症设计：两款产品都设计了20类中症的赔付，疾病不分组，赔2次，赔付基本保额50%，疾病的定义与赔付额度都介于轻疾与重疾两者之间，使得保障体系更加全面。

注意：长生福赔付有时间间隔90天的要求。

2、身故保障：18岁前身故常规化设计是退保费，但这里两款产品都是退2倍保费，更能彰显保险人性化的一面。常青树（多倍版）成年后更是在保费/保额/现金价值中取大者，值得称赞。

区别一：保费杠杆与现金价值

两者在不同的年龄段所具有的保费优势各有不同，以男性30万保额20年交为例：

1、40岁前，两者在保费上差距不大，常青树（多倍版）少交几百块钱；

2、50-55岁，常青树（多倍版）支持20年交费，比长生福有优势；

3、55岁后，长生福支持的投保年龄与交费年限都由于常青树（多倍版），是老人们的福音。

另外：在现金价值方面，常青树30岁男性投保30万，累计交费14.5万，55岁时便可回本，80岁时现金价值将近翻倍；如果是50岁男性投保同样保额，活到92岁，保费也不会倒挂，确实是市面上现金价值非常高的险种。

注意：两者最长支持20年交费，比起30年交费的产品豁免保费时间相对短10年、附加医疗险少保10年。

区别二：轻疾定义、赔付限制不同

常青树（多倍版）保35类轻疾，赔3次，每次赔保额30%，虽高发轻疾【轻微脑中风】、【冠状动脉介入手术】、【不典型心梗】有覆盖，但存在多项赔一项的现象，条款如下：

话又说回来，这种现象就此一组，不像其他同类产品有好几组。

其次，对于听力、视力上的问题，3岁前的不保，条款如下：

长生福保40类轻疾，种类上多了5类，赔付次数和赔付比例上和常青树一样，高发轻疾【轻微脑中风】、【冠状动脉介入手术】、【不典型心梗】全覆盖，不存在多项赔一项的情况，3岁前听力、视力问题也保，比常青树保得更实在。

注意：长生福两次轻疾之间需要间隔90天才能赔，条款如下：

区别三：重疾分组与赔付不同

1、赔付次数上：

市面上多赔的重疾，一般不分组多赔优于分组多赔，分的组数多优于分的组数少。

常青树（多倍版）100类重疾分六组，每组赔一次，共赔六次。恶性肿瘤单独分一组，不占其他高发重疾赔付，分组科学，其分组是：

长生福重疾赔2次，在赔付次数上不如常青树，但疾病不分组，设计好。

2、赔付额度上

常青树（多倍版）因为具有现金价值高的优势，在重疾的首次赔付上更是在保费/保额/现金价值三者中取大，设计走心

长生福赔基本保额，大众化设计。

3、时间限制上

多赔重疾大多有时间限制，常青树间隔180天是市面上时间限制较宽松的产品，长生福需要间隔360天。

小结：总的来说，两款产品重疾赔付各有优势，常青树赔付额度与时间间隔好，长生福不分组多赔得人心。

区别四：附加医疗险不同

常青树（多倍版）附加住院费用2013和住院费用2014设计都好，前者保证续保3年，后者保证续保5年。但免责条款需要注意一下：

百万医疗华夏通不因理赔或健康变化拒保，续保宽松，其续保条款是：

长生福无附加住院医疗，附加彩虹桥臻选百万医疗，两款可选：惠计划-200万、御计划-500万。御计划恶性肿瘤可赴日治疗，日本癌症5年存活率非常高，发病率较高的前列腺癌、乳腺癌更是居于全球较高水平。吸引人的同时也存在巨大缺陷，那就是续保不明确，条款如下：

产品点评：常青树（多倍版）总体表现好，虽然有些小缺陷，但无法掩盖其保障全面、赔付高、现价价值高的优势，长生福重疾多赔不分组，高龄投保保费更具优势，若非附加医疗有缺陷，可以说两者旗鼓相当、难分上下。