人生有两种状态：一种是不幸、一种是侥幸。不少人以为如果不幸来临便敬由天命。曾几何时掏空自己储蓄升级为房奴、车奴的你面对年迈的父母、活波的孩子、心爱的人，你又真能这么洒脱吗？责任与焦虑让重疾险市场风起云涌。

长生福是市场少见的重疾不分组多次赔付的险种，保障全面，保费有竞争力，搭配百万医疗可赴日治疗，日本恶性肿瘤5年存活率素来居于世界前列。

华夏福是在创新路线上深耕细作的华夏保险王牌产品，轻疾覆盖广、重疾多倍赔、到期返保费保障不停、性价比非常高。

本期从身价、保费杠杆、疾病定义与赔付、附加医疗上分析两者的优势、不足与注意细节。

一、看基本信息

相同优势：身故保障有优势

一般产品，身故常规化设计是18岁前退保费，这两款产品18岁前都是退2倍保费，更能彰显保险人性化的一面，其条款如下：

但18岁后身故保障有点区别，华夏福在保费/保额/现金价值中取大者，值得称赞；长生福中规中矩赔基本保额。

相同不足：杠杆效用有不足

带轻疾豁免的保障型产品，缴费时间越长，豁免保费时间更长，当期同一保费撬动的保额更高，杠杆效应更好，附加医疗险保的时间也更长。两款产品最长交费期限都是20年，较30年交产品豁免保费时间短10年、附加医疗险少保10年。

区别一：保费与期满返还不同

两款产品保费都不贵，在30岁前投保，保费差额也不足100元。

但长生福50岁后投保费率会比华夏福更有优势，具体如下：

华夏福88岁返保费，比较吸引人。以30岁投保华夏福为例，平平安安至88岁领回所交保费，身故后还可在保费/保额/现金价值中取大者赔付，性价比非常高。若返保费的年级能再小点那就更得人心了。条款如下：

区别二：保障不同

1、轻疾定义、赔付与限制条件不同

长生福保40类轻疾，赔3次，每次赔基本保额30%，高发轻疾【轻微脑中风】、【冠状动脉介入手术】、【不典型心梗】全覆盖，不存在多项赔一项的情况，保得实在。但两次轻疾之间需要间隔90天才能赔，条款如下：

华夏福保42类轻疾，赔3次，赔付方式采取递增模式（即25%/30%/35%），疾病不分组赔付无时间间隔要求。高发轻疾【不典型心梗】未覆盖，是个小缺陷，介于轻疾没有行业统一标准，各家公司都会有自身的特点，不需要过于在意，有心脑血管家族史的人群稍微注意即可。

2、中症设计不同

长生福保20类中症，不分组赔2次，每次赔基本保额50%。部分中症是从过去的轻疾中划入的，比如中度脑中风、中度听力受损、中度红斑狼疮等，它们与重症一一对应，这样变相的提高了部分轻疾的赔付比例，也意味着发生中症后，还有可能赔重疾。例如：

需要注意的是两次中症有90天时间间隔要求。

华夏福无中症保障，保障体系上不如长生福。

3、重疾保障不同

长生福保100类重疾，不分组可赔付两次基本保额，但两次需要间隔360天。

华夏福保82类重疾，赔1次，少儿赔2倍保额，60岁后赔1.2倍保额。虽赔付次数不如长生福，但特定年龄段赔付额度高于长生福，给孩子和老人投保是不错的选择。

总之，一个赔多次，一个赔多倍，各有特色。

区别三：附加医疗险不同

长生福无附加住院医疗，附加彩虹桥臻选百万医疗，两款可选：惠计划-200万、御计划-500万。御计划恶性肿瘤可赴日治疗，日本癌症5年存活率非常高，发病率较高的前列腺癌、乳腺癌更是居于全球较高水平。吸引人的同时也存在巨大缺陷，那就是续保不明确，条款如下：

华夏福附加住院费用2013和住院费用2014设计都好，前者保证续保3年，后者保证续保5年，但两者的免责条款需要注意一下：

百万医疗华夏通不因理赔或健康变化拒保，续保宽松。其续保条款是：

产品点评：两款产品优势都很突出，亮点各有不同。华夏福无中症保障，保障体系上相对不如长生福，但期满可返保费，适合既想有保障又想拿回钱的人士投保，毕竟保障上除了小瑕疵并无大缺陷。长生福轻中重疾病保障都优秀，若非医疗险上的缺陷，是款不可多得的重疾险。