作为2019年中国人寿开门红重疾，国寿福臻享版独领风骚，作为国寿内部保的最全综合实力最强的成人重疾产品，它在附加住院医疗和长期意外险设计上也有非常独特的一面。

多倍保成人版是新华人寿成年保障的旗舰产品，面向中高端家庭推出，自带高发癌症赔3次的特性，“前十年关爱金”和“特疾”额外赔付属于如虎添翼。

国寿福臻享版和新华多倍保成人版哪款更值得买呢？本期对比分析：

• 两款产品在医疗、轻疾保障、险种组合、产品特色上的区别

• 两款产品的费率和杠杆对比分析

• 国寿福臻享版和多倍保成人版适用人群解读i

一、先看基本信息：

区别一：附加医疗险组合有差异

不能续保的医疗险，说通透了实用性非常低。如客户患上了慢性糖尿病第一年住院产生的就诊住院费报销完毕后，第二年住院，极大可能性就算续保了，也会责任除外。

来，科普一下附加医疗险组合的特点：

无免赔额医疗险：

国寿的长久呵护住院医疗险就存在这样的“短板”，在续保审核上年年要审：

新华的住院无忧虽然解决了续保问题，5年为一续保期，但对总合同额度有限制，就是做1万元的保额，20年内小病住院只有1万的额度，报销金额非常有限：

百万医疗险：

再来看看百万医疗险，这两款附加的百万医疗险（主要作用解决大病住院费）有着明显差异：

1、续保问题上：新华康健华贵B款续保每年审核;

国寿如E康悦续保第一年有审核，后续不再有续保审核；但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

2、保障缺失上：发生就诊费用的四个地方分别在于住院医疗、特定门诊、住院前后门诊手术、和门诊手术费用上，国寿如E康悦保的很全，但康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病一毛钱都不报。

3、条款创新：新华康健华贵可选择特需医疗，享受最顶尖的医疗服务，但保费很贵；国寿如E康悦提供了癌症津贴200元/天，比较实用。

从附加医疗险组合来看，住院医疗（解决小病部分）在条款上两者各有各的不足，但在百万医疗险上，国寿如E康悦的确要强靠谱很多。

区别二：产品轻重疾承保细节差异

轻疾上：

轻症保障，各家公司说法不一，定义也不相同；保监会也未有统一标准来判断轻疾条款的合理性，但综合目前主流覆盖轻疾保障的重大疾病保险来看，围绕常见疾病覆盖、轻疾种类是否有凑数、赔付是否有限制可以得出一个较为合理的答案。

国寿福臻享版上述三点都没有，轻疾条款比较优越；

但多倍保成人版有轻疾浑水摸鱼、赔付限制的状况出现，需要留意，其条款是：

赔付有限制，是每次轻疾赔付不超过20万元，对于投保100万元以上的用户并不有利，其局限性的约定是：

重疾上：

国寿福臻享版是常规型又较为传统的重疾险，大病是单赔，赔付完毕后，合同终止；

多倍保成人版是多次赔付，优势不单单存在多次赔付上，还有其他几个特点：

（1）高发癌症分一组，赔付三次：癌症，位居国内高发大病首位，能把恶性肿瘤单独分一组的重大疾病，都是较为优越的多赔重疾险，而多倍保成人版癌症赔三次，比较少见：

（2）“加量不加价”：除此之外，在特定疾病上、前十年身故和重疾上也作出了特别设计，保障不打折：

上述两个是优势，但还有个细节需要关注---就是如果发生重疾的话，相应减少身故保额。其约定是：

小结：从轻疾条款的合理性出发，国寿福臻享版明显更好，即无轻疾种类大面积覆盖，又无赔付限制，但从重疾保障角度出发，毋庸置疑，新华多倍版承保内容更好。

区别三：产品定位不同

多倍保成人版：核心保障很好（重疾部分），保的很全，高发癌症多次赔付，但赔7次大病，对于那种命运比较坎坷的人或许更划算。

国寿福臻享版：轻疾定义好，核心保障部分是单赔，不比新华多倍保成人版，但最有特点的地方在于长期意外险，【亮点在于意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保到75岁】。

非常适合有交费能力的出差人士或者经济支柱投保。

备注：两款产品的定位不同，属性也大有差异，多倍保成人版注重多方位大病保障，国寿福臻享版主打“意外”和“大病”，但两者都是的定价都是面向中高端家庭的，只是定位需求的差异性而已，费率对比如下：

产品点评：从保障的无缝衔接上来看，国寿福臻享版设计的更好，加上可附加长期意外险组合，很适合有经济能力的一家之主或者长期出差人士投保。

相比之下，新华多倍保附加医疗上有所缺失，后期需要补充搭配好，这款产品核心保障上虽然很全，但人一生中能赔付7次大病的赔偿金，也实属很不幸了，对于命运坎坷的人也许更划算。