“万物皆有裂痕，那是光进来的地方”，这句话是对保险产品最好的诠释。买重疾险没有那么称心如意，所谓“舍得舍得,有舍才有得”。

健康人生，是上海人寿常规型的一款重疾险，常见轻重疾病保的很齐全，虽然出售于2016年，但条款并不落后，费率丢进同类传统型产品里，依旧保留了优势。

本期主要分析上海人寿健康人生重疾险与同类产品对比的亮点、值得留意的细节和适用人群。

一、基本信息：

上海人寿健康人生，保115类轻重疾，轻疾赔付5次，分5组，赔保额20%，重疾赔保额；是一款非常传统的单次赔付重疾险。

与“国民常规重疾险”福禄康瑞颇有几分相似，先来看看两者的对比：

二、上海人寿健康人生与同类产品对比优势分析：

1、费率比较低

目前与较为热门 “国民常规重疾险”福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+同质型产品相比，上海人寿健康人生还依旧有点“小傲娇”，费率亮点依旧突出：

2、轻疾保障无不合理约定

福禄康瑞2018在轻疾保障中出现了“疾病种类大面积覆盖的趋势”，是指多个疾病只赔一个的现象，【脑动脉瘤夹闭手术或恮塞手术】、【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】、【植入大脑内分流器】四项只赔一个；

有些产品在定义里明确规定了轻疾每次赔付金额不超过10万或20万约定，限制了高额投保的“福利”，如国寿福至尊版的约定是轻疾赔付不超过10万，50万以上投保人群不利；

上海人寿健康人生在轻疾赔付上无金额限制，也无轻疾种类凑数的嫌疑，没有明显不合理的条款约束。

↘↘轻疾种类比较实际，无凑数嫌疑，也没有不合理赔付约定，比较均衡的产品还有有国寿福臻享版、泰康健康百分百C+等。

3、未成年身故保障比较人性化

为了规避道德，在未满18岁少年的身价保障上，保监会作出了金额限制规定，因此不少保险公司在设计产品时，通常面向未成年身故保障时是退保费。

这款产品对于幼儿身价保障是退1.5倍保费，区别于其他产品，还是比较人性化。

三、上海人寿健康人生值得留意的细节

1、轻疾赔付比例不高，有分组

虽然这款产品无不合理的约定条款，但有三个小点要引起留意：

（1）轻症赔付比例不高：只有保额20%（目前主流产品通常在25%-30%左右，最高的达到了45%）；

（2）轻疾有分组：不分组轻疾肯定比分组的轻疾好，毕竟不会影响其他疾病种类的赔付，这款产品分了5组，但分组还是比较合理，把高发的早期癌症单独除外作为一组；（3）常见疾病覆盖：综合目前主流重疾险来看，轻疾种类最常见的有【不典型心机梗塞】【动脉搭桥手术】【轻微脑中风】等等，这款产品不提供【不典型心机梗塞】的保障，家族有心脑血管疾病的人士投保时做到心中有数即可。

2、附加医疗险组合需补充

住院附加医疗险和百万医疗险都统称为“医疗险”，但是保险市场上的险种各有各的用处和特色，如下：

这款产品需要补充好附加住院医疗险和百万医疗险，保证大病，小病住院都有报销。

四、上海人寿保险公司介绍

上海人寿是一家2015年建立的保险公司，注册资本60个亿，但在在上海有分支机构。不是本地人士，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要繁琐很多，如果有网点即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：这款产品同质化现象很严重，轻疾上少一两个保障其实问题并不大，与同类大品牌的产品对比还是保留了费率优势，其产品如果有好的医疗险，还是比较适合工薪族投保。