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年金型的理财保险通常侧重传承养老，“收益佳”才是王道。这类型产品交费很高，剑指于高净值用户。
有客户咨询国寿鑫富宝和鑫裕宝年交10万，交3年，累计交费和追加万能账户相同，到底哪款更值得买？
本期产品主要对比：国寿鑫富宝年金和鑫裕宝产品属性和收益特征分析。
一、先看基本信息：
国寿鑫富宝年金保险，不分红，按照合同约定，从第五年起固定返还生存金，收益较为稳定，前期保费领取高，但是总利益不高。
国寿鑫裕宝同样也是保10年的短期理财产品，也会从第五年起固定返还，由于前期返还不高，总收益比鑫富要高。
一、 先来看看两者共同点：
1、身故赔付：两款产品的身故赔付金都是在“所交保费（扣除年交）/现金价值取大”；
2、万能账户利率：返还金自动即进入鑫缘宝账户月复利计息，终身保底年化率为2.5%，下有保底，上不封底；
二、再来看下两款区别点：
区别一：年金领取设计不同
在每年交费和万能账户利率相同的情况下，两款产品的特性有所差异：
鑫富宝年金保险特点在于：前期获取生存金的金额较高，意味着交费压力相对较小；
鑫裕宝年金保险特点是：前期获取生存金偏低，交费压力大，但满期金领取比鑫富年金要高。
区别二：总利益有所差异
因生存金领取方式有不同，所以两款产品对应的总利益有不同；30周岁男性，年交10万，交3年，按利率中档4.5%计算，都追加鑫缘宝账户（终身），两者获取收益如下：
由此可以看出，鑫裕宝年金保险整收益略高，但是相差并不大，两者是比较接近的理财型保险。
三：鑫裕宝年金保险和其他产品对比
两款产品总体收益相差不大，但拿鑫裕宝年金保险和国寿的开门红鑫享金生A款对比，差距就比较大了：
四、消费者如何选择？
理财保险产品最终目的是为了收益，总所谓“有舍才有获的”。
【如果想减轻前期交费压力】就选择鑫富宝年金保险，保费返还较高，抵交保费，缓解资金周转，后期收益略低。
【如果为了后期整体收益】如果资金不紧张，就选择鑫裕宝保险，前期年金返还虽然比较低，但越晚后发展，生存总利益越高。
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