“先保大人，再保小孩”，是保险配置的最大原则；在这个基础上，每年为花上几百元，可为孩子获取几十万的大病赔付，加上特疾翻倍约定，这类消费型少儿重疾险的保障力度堪称“完美”，宝爸宝妈们尤为青睐。

花钱少、保障足的慧馨安少儿定期、大黄蜂二号、中荷童乐保在承保条款和费率上似乎不分伯仲，对于家长来说同样都具备不俗的魅力。选择哪款才是“花钱在刀刃上”呢？

本期主要分析：大黄蜂二号，慧馨安，中荷童乐保三款产品各自的优缺点、不同的卖点与适用人群。

一、3款消费型少儿重疾险的共同点：

1、适合工薪族父母投保：

3款产品都是低保费撬动高保障，费率相差并不大，对于有房贷、车贷家庭的美爸美妈们，都在可以接受的范围之内，其费率比较：

2、少儿特定可叠加赔付：

童乐保、慧馨安、大黄蜂二号针对少儿高发的特定疾病，特别是白血病都采取了多赔政策，前者（童乐保）是额外赔付保额，后二者（慧馨安、大黄蜂）是翻倍赔付，也就是说，投保50万，孩子不幸罹患上高发白血病，直接可获取100万保额，关于三者覆盖的种类如下：

↘↘↘覆盖少儿特定疾病保障的儿童重疾保险大致可以分为保障型、定期消费型、满期返还型三类：

（1）保障型：少儿平安福2019（幼儿高发白血病额外赔付保额）、少儿国寿福臻享版等、太平成长无忧；

（2）定期消费型：大黄蜂二号、慧馨安、童乐保、阿童木等；

（3）满期返还型：平安爱满分2019、少儿超能宝3.0等。

3、承保内容都有遗漏，需补充：

（1）缺乏附加医疗险：附加医疗险包括了住院和百万医疗，用图文来看，这二类险种的用处在于：

三款产品既无住院医疗（解决不了小病住院医疗费），又无百万医疗险（应付不了大病住院就诊费），实用性会大打折扣，后期需要补充。

（2）身价只赔保费：互联网消费型重疾险，身价只赔保费，是固有的弊端，三款产品皆是如此，对身故只是退保费，降低了风险所以三款产品价格都低，后期需要补充好定期寿险。

（3）都覆盖不到重疾高发年龄组：根据不完整数据显示，男性和女性的高发大病的年龄是在40-70岁之间，三款产品的承保期限都达不到高发疾病裸露区域，长大之后还需要补充大病保险。

二、3款产品不同点：

百年人寿大黄蜂二号（保障上最好，保额会长大）

特点一：支持30年交费，不仅保费豁免余下的时间越长，保费压力更低，杠杆原理好；

特点二：轻疾保障赔付最多（3次），重疾复利增值，选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，从长远来看，保额多加了几十万。

特点三：保障期限最长，可保60岁，不仅少儿特疾上覆盖了高发白血病，也提供了【自体造血干细胞移植】保障，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种，关于儿童的血癌保障保的很全。

特点四：提供投保人豁免，身故、轻疾、重疾、中症、失能都保的很全，但注意轻疾只提供35类疾病的豁免，大黄蜂有50类轻疾。

特点五：支持人工和智能核保，有一些健康问题也可以通过核保进行投保，立马获取结果；

总结：杠杆原理好，低保费撬动高保障，幼儿高发的血癌治愈保的很全，有重疾复利增值，从长远来看，保额高出几十万，虽然费率上比其他两款略高，但在能承受范围之内。

慧馨安（交费整体比较便宜）

特点一：三款产品在同样的保额、年龄前提下，慧馨安费率整体来说比较低；

特点二：保障最少，但高发疾病一个不落，这款产品率先推出，属于消费型儿童重疾险的“鼻祖”，条款并不落后；

总结：承保内容上不算落后，依旧保留消费型少儿重疾险的核心优势，依旧有性价比优势。

童乐保（介于两者中间）

特点一：从整体来看，交费价格虽然比慧馨安高，但比大黄蜂二号要低不少；

总结：轻、重、特定疾病保的比较全，介于两者之间，保费价格也中规中矩。

产品点评：追求低保费，选择慧馨安；从长远来看，想保额会长大，注重孩子全面保障，选择大黄蜂二号；至于童乐保突出亮点不够鲜明，承保内容也中规中矩，可考虑后再作出抉择。

从条款约定和创新度来看，大黄蜂二号最好。但后期需要补充好附加医疗险和定期寿险。