红透一时的“弘康哆啦A保”，是首款附加百万医疗险的互联网重疾险，在承保了终身多次倍赔付后，保费还极低，增添上智能核保功能后，使产品更加锦上添花，可大病分组区别于其他主流重疾险…….

作为常青树系列保障上最强的“多倍版”，它最优秀的地方在于中度重疾和重疾首尾呼应，赔付了中症后，重疾极大可能还能继续理赔，加上能附加全面的医疗险，保障很全。

那在各自的领域（线上和线下）都比较优秀的两款产品如何选择呢？本期围绕疾病定义和赔付、附加医疗险组合、身价保障、杠杆和费率等多个方面进行综合，看看哪款更值得买。

区别一：杠杆和费率不同

常青树多倍版支持20年交费，哆啦A保可延伸30年交费，哆啦A保这样的设计使得杠杆原理运用的更好，主要长处体现于：

其一：交的时间越长，更有利于发挥保费豁免的优势；

其二：用低保费撬动高保障，每年支出更少，费率相对来说较小；

但“一分为二”来说，杠杆好，费率低，并不意味着承保内容会更好，从条款上来说，常青树多倍版的承保内容会出挑不少。

区别二：附加医疗险组合不同

在各大型保险公司中，医疗险理赔率通常高于重疾险，作为大病保险的补充，附加医疗险和百万医疗险在日常就诊住院的应用非常关键:

从两款产品对比图表不难看出，两者差异比较大：

（1）线上网红险----哆啦A保：没有附加住院医疗险，意味着小病住院就诊一毛钱都不能报，被誉为首款附加百万医疗险的哆啦A保，在这类高免赔的医疗险上存在着缺失，依次是：【免赔额等于重疾保额】和【重疾之日起30日后报销】，理赔门槛极高，要知道普通的百万医疗险，免赔额才1万，其约定是：

（2）华夏常青树多倍版：拥有续保条款都很好的住院医疗和百万医疗险，前者2014保证续保5年，后者百万医疗险医保通在解决大病医疗费用方面，有几点十分具有特色：

其一：华夏医保通普惠版只需注意停售风险，续保审核没有第二次，续保审核好‘

其二：华夏医保通普惠版针对就诊可发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用一律都保；

其三：重疾是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了：

备注：从条款来看，在解决大小病就诊住院无缝衔接上，华夏常青树多倍版要好很多，保障更全面。

区别三：产品责任细节不同

两款产品都是终身多次赔付型重疾险，但责任划分区别较大，整体来说，体现在以下几个方面：

（1）轻度重疾：常青树多倍版轻疾保障不分组，哆啦A保轻疾保障有分组，并未向主流重疾靠拢；

（2）重度重疾：多赔产品好坏与否，主要看三个方面，分别是：怎么赔？怎么分组？间隔期是否长？逐一来看看：

①怎么赔：哆啦A保赔3次，都赔保额，中规中矩；而常青树多倍版，赔6次，首次是在保费/保额/现价取大者，什么意思？就是所交保费不会出现大于保额的情况，简称“保费倒挂”，可保本金安全；

②间隔期：两款产品每次重疾赔付的间隔期都在180天后，两次赔付的时间距离短，值得点赞！

③分组情况：大病分组，重点是要把癌症单独分成一组，原因很简单，因为国内高发重疾的首位是癌症，把它单独拧成一组，意味着不会影响其他疾病。

哆啦A保大病分组不科学，并未将恶性肿瘤单独分成一组：

相比之下，常青树多倍版在核心设计上好于哆啦A保，体现了多赔的意义:

（3）其他保障上：哆啦A保是常规的轻重疾多赔，常青树多倍版不仅两种保障多次赔付外，还有另外的特色：

【赔付比例提升】：常青树多倍版过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例；

【多赔几率增加】：常青树多倍版中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾赔付以后，有可能还可以赔重疾。

因此，在核心保障上，常青树多倍版好于哆啦A保，毋庸置疑，在费率上也高于此款产品：

区别四：身故保障不同

身价保障，是一个成人责任的体现，哆啦A保设计的中规中矩，18岁前退保费，成年后赔保额。

常青树多倍版，18岁前身故赔2倍保费，成年后在保费、现金价值、保额取大，意味着身故和重疾都不用担心本金亏损，更利于大龄人士投保。

产品点评：哆啦A保作为终身多次赔付的线上保险，性价比优势突出，但缺失了附加医疗保障组合、大病分组欠缺，从整体条款上来看，是逊色于常青树多倍版。

虽然入手重疾险，不少人遵行“谈钱要主动”的原理，并无可厚非，但买保险不就是为了保的更好更全，在有完善附加医疗险的支撑下，如果有经济基础，注重保障就选择常青树多倍版。