“金主爸爸撤了”，2019年初百年人寿最大的“股东爸爸”----万达集团卖了股份还债，兜底方是国内知名的房地产企业----绿城地产。“老王虽然跑了”，但世界依旧在转动，百年人寿接二连三推出的几款产品，每款市场区分度都很鲜明。

康欣保，百年人寿新出售的终身多赔重疾险，首发添加了前症保障，引领了大病保险的又一革新，“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，加上拥有分别能续保5年安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销一律无后顾之忧，不过保险产品哪有完美无缺，短板依旧存在……

本期主要分析新品百年康欣保重疾险与同类产品对比的优势、短板与适用人群。

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势分析：

（1）保单杠杆原理好

康欣保能支持30年交费的保障型产品，简单来说，好处有三点：

第一点：交费时间越长，对于保单豁免优势则更能体现；

第二点：附加住院医疗险（缓解小病就诊费用）保的时间也更长，它依附在主险上，主险交费时间多久，医疗险也就保的更久；

第三点：从上图的保费试算项目来看，30年交费每年的支出比20年交费低出不少，以低保费撬动高保障，杠杆相对会更强：

（2）承保细节设计出彩

这款产品在轻疾、重疾、中症、前症上都有长处，特点可汇总于以下几点：

轻中疾--赔付比例极高，轻疾合约规定为递增模式赔付，目前不少主流产品在轻疾赔付上是赔保额20%-30%，康欣保有35类轻症保障，依次赔保额35%、40%和45%，高于市场比例；同样中症保障也是如此，赔付保额60%，是目前市场赔付比例最高的约定；

重疾上--有两大特性额外突出分别是“大病分组好”和“额外提供保额10%重疾金”：

亮点一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付，凸显了多次赔付的意义；

亮点二：额外提供保额10%的重疾金，但有个小细节需注意，这条款是指“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系。

前疾上--用简洁的话来说，前症是指重疾前高发的病症，简单点说前症和重疾之间是有息息相关的紧密性的，合约里覆盖的前症保障--萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。

轻疾、中症、前症的条款，都比重疾理赔来的宽松，相当于多了一份保障，暂不说前疾保障用处有多大，但万一发生了呢？这条规则引领了重疾险的又一创新。

（3）附加医疗险组合保障好

重疾+附加住院医疗险+百万医疗险，能使被保障人健康实现无缝衔接，有人不太懂附加小额医疗险和百万医疗险主要的区别在哪里，下图可很好说明：

必须好好夸一夸百年人寿，新加入的附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）和高诊无忧百万医疗险：

不仅解决以往没有医疗险的问题，而且还搞定了医疗险最大的短板-----续保问题，两款附加医疗险都可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利；

不过两者也相同的弊端，在责任免除里，不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保；

谈一谈解决自费药报销的高诊无忧百万医疗险，它承保责任并不齐全，就诊医疗费用产生的四个方面是住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费用、门诊手术费用，也缺失了门诊手术费用保障。

（4）未成年人身价保障佳

大多数产品在未成年人身价保障上都是退保费或者赔2倍保费，而这款产品18岁前身故赔3倍保费，很人性化；

（5）可添加欣逸两全保险，多种选择

它还能附加“欣逸两全”保险，可在70、75、80岁三者中任选一个年龄阶段，满期返保费，比较符合国人喜欢储蓄，有病保病，无病养老的心理。

↘↘对既想保大病，又想兼顾满期金返还的人士，还可关注同类型的产品，如天安爱守护2019、天安健康源2019等。

三、百年康欣保值得留意的短板

细节注意点一：轻疾上存在缺失

这款产品在轻疾保障上有两个小短板需要引起留意，其一是目前产品内都覆盖的多见【轻微脑中风】保障不提供，其二是轻疾存在隐形分组，几类疾病大面积覆盖，凑数情况比较严重：

（1）【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者只赔一类；

（2）【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】二者只赔一类；

（3）【单耳失聪】【听力严重受损】【入工耳蜗植入术】三者赔其一。

注意细节二：癌症并不多次赔付

这款产品癌症虽然单独分组，但是癌症并不能多赔，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

四、百年人寿介绍

百年人寿成立于2009年，总部位于大连，在全国各开设了十九家分公司，分支机构遍布200多家。2018年第二季度综合偿付能力为101%，旗下的保险产品走的是“互联网网红路线”，热卖的成人及儿童重疾险产品有康惠保、康惠保多倍版、康惠保旗舰版、守卫者1号、大黄蜂二号等等。

五、百年康欣保计划书

30周岁男性，主险为康欣保30万元，附加险住院医疗为5000元/年的安康保，百万医疗为100万的高诊无忧，首年保费情况如下：

产品点评：

百年康欣保终身重疾，杠杆原理好，定价也不贵，保的很全。且有附加医疗险组合的支撑下，让产品十分出色，是一款百里挑一的终身多次赔付重疾险，适合注重全面保障的人群投保，但记得要添加好它的附加医疗险组合，以做到健康保障的无缺失。