市场上的少儿定期重疾险的设计已经相当“尽善尽美”了，家长们每年支付几百元保费，获取了百倍的保额保障，加上特疾翻倍的优势，已让相当多的家长心满意足了。

2019年，瑞华人寿新主打了一款小佩奇少儿定期重疾险，它不仅保留了以往定期儿童健康产品的费率低和少儿特疾翻倍的优势，且对等待期后发现有遗传性疾病、先天性畸形的宝宝采取了可正常赔付的约定，十分人性化。

那么，看似保障内容安排的滴水不漏的小佩奇重疾险，是否真的让家长放心购买呢？本期侧重分析这款产品优劣势和适用人群。

一、与同类产品对比优势：

1、少儿特疾不分组赔多次

市场上比较有名气的少儿定期重疾产品，如百年大黄蜂二号、慧馨安少儿定期、中荷童乐保等等，针对少儿特定疾病都是赔1次，翻倍赔付或额外赔付。

但小佩奇少儿重疾险是特疾为多赔，重点在于赔付3次，不分组，但需要注意的点是，两次赔付的间隔期为1年。但对比竞品来说，多赔在比单次赔付更有利，其特定疾病种类如下：

2、免责细节有惊喜

众所周知，以往在除外责任中都有“遗传性、先天性畸形、变形或者染色体异常”不保的约定，

不过小佩奇少儿重疾险的免责条款没有此条。

来，划一划重点，小佩奇的"健康告知"这样描述：未满1周岁的被保人，曾经在产检中被告知怀疑或确诊有遗传代性疾病、先天性疾病、畸形、变形且产后无法通过进一步检查排除的。

简单解释：1岁之前只要没被怀疑过有先天性、畸形、变形，都可以投保；

二、产品不足之处：

1、附加投保人豁免不全

对于少儿重疾险而言，投保人豁免十分重要，毕竟大人是孩子的“守护者”，父母遇上不幸，无交费能力，可儿童的保单不中断，免交后期一切保费是比较关键的。

按照保障全面的情况考虑，最好的附加投保人豁免权益要包括四个方面：其全残、重疾、轻疾、身故。

而小佩奇少儿定期重疾险只提供了重疾和身故豁免，无轻疾和全残，保的不全。

2、覆盖不到高发大病年龄段

其实，重症发病率最高的年龄分布是在40-70岁之间，依据小佩奇重疾险最大的投保年龄来计算，是17周岁，最长保30年，是47岁，覆盖不到高发大病年龄全部的裸露区，最好是在有终身重疾或者保到70周岁的情况下，购买此类保险。

3、承保细节缺失，需其他类型险种补上

（1）不提供小额医疗险，对于小病住院（如肺炎、肠胃炎）等发生的就诊费，一律不报；

（2）无身价保障，对于很多保障型的重疾险来说，身故和重疾共保额，发生重疾或身故都可以赔保额，意味着有身价保障，而互联网定期健康产品，之所以便宜，也是缺少了身故保障，孩子成年后，还是需要补上定期寿险。

4、轻疾种类有凑数

如：（1）“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“不典型的急性心肌梗塞”二者只赔一个：

（2）“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤“和“微创颅脑手术”两者赔一种：

（3）“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”也是只赔一类。

5、健康告知存在不合理约定

健康告知中有一条是这样的：被保人的亲属（父母、祖父母、外祖父母、兄弟姐妹）是否已明确确诊患有先天性畸形、变形、遗传性疾病或者染色体异常。

问的比较详细。

6、风险提示：瑞泰保险网点分支机构少

瑞华健康保险股份有限公司成立于2018年，也就是去年成立的公司，注册地为陕西省西安市，营业场所则位于上海市。但是并没有成立相应的网站，至于全国分支机构也尚不明朗，果真不幸涉及理赔，后续风险也是父母需要考虑的因素。

四、适用人群分析

小佩奇少儿定期重疾险主要适用于三类人：

其一：经济压力过大的父母，保费很实在，保障很好，先解决需要保障的问题，之后有经济基础在考虑保个全面的；

其二：加大保额，很多家长都有未雨绸缪的意识，为孩子购买了重疾、医疗保障，但之前的重疾险额度偏低，可作为加大保额使用；

其三：担心家族有遗传病史的家长，在八、九零后年轻父母中，不少家庭的上上辈、上上上辈出现过近亲结婚的现象，极大可能性自身携带有“隐性因子”，但并未发觉的情况，可以为孩子购买一份这类型的产品，以防万一。

产品点评：

小佩奇是瑞华人寿旗下的一款少儿定期重疾险，除了无附加医疗险支撑和无身价保障外，从条款来看，保障都很好，也很有创新，体现在少儿群体高发疾病多次赔，且未分组，是一款薪族或者担心家族有遗传疾病的父母考虑的少儿重疾险。