百万医疗险自带顶级流量，“诱人的百万保额+高门槛免赔+自费药可报”通常成为了这类险种的标配，如何与重疾险完美搭配，学问不小。

国寿如E康悦，依附在主险里捆绑销售的一款医疗险，在整体保障上起到了“画龙点睛“的作用，肿瘤住院津贴每年上限5万，罹患大病，理赔收益十分可观，是它极为有利的一面。

新华康健华贵，除外责任里不含不合理约定，面向于中高端用户可享受特需病房住院或国际部治疗，但费率的确不低。

两款产品都是依靠在主险上，那么，哪款配置能使保障更强呢？本期主要从续保审核、承保责任细节、创新点、免责条约几个方面看看哪款更好。

共同不足：购买有限制

新华康健华贵和国寿如E康悦是附加险，不像好医保长期医疗险、平安E生保、太平超E保那样单独购买，需搭配主险捆绑销售，购买有一定限制。

区别一：续保审核不同

新华人寿的康健华贵续保每年审核，不保证续保：

国寿如E康悦续保相对比较宽松，投保第一年有续保审核，第二年不再审核，但要注意停售问题。不过国寿这样巨无霸型的保险公司，轻易停售会影响百万顾客的权益，造成巨大的影响，在停售问题上应该会小心处理：

粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别二：保险责任承保细节不同

对于就诊可能产生的住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用，国寿如E康悦都保障的很全面。

康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病统统报销不了。

区别三：创新点不同

新华康健华贵在创新设计上有二个亮点值得关注：

其一：免赔额设计

是指免赔并非绝对免赔，社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的。

举个栗子，如A君罹患了急性心机梗塞，花费了10万元住院医疗险费用，社保报销6万元，那么，新华康健华贵可报销的部分为：

（10万元-6万元社保已报销）*100%=获取4万元；

其二：可享受国际顶尖医疗服务

话又说回来，国寿如E康悦免赔额上虽然无创新设计，但有癌症补贴，每天补贴200元，每年最高可以补贴5万：

区别四: 免责条款不同

新华康健华贵免责细节合理；但国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性生殖疾病等不赔，这些其他公司是可以赔的，其条款是：

产品点评：两款产品都不能单独销售，为此会有一些局限性的地方，新华康健华贵虽然有一定的特色，但在最重要承保责任细节和续保上设计的有失妥当，从保障性和实际运用出发，国寿如E康悦会更好。