人保集团，是新中国成立的第一家保险公司，多年前，它划分了学平险和团体险两大版块给予到国寿，让它迅速成为一个巨无霸型的保险帝国。和中国人寿性质相同，都隶属于国有控股公司，消费者品牌溢价感很高。

人保福是人保寿险的招牌重疾险，设计上面面俱到，扔到以“福”定名的产品中来看（华夏福、国寿福等），长处明显。通过附加医疗险组合的优势相结合，投保价值很高，不过轻疾保障上与其他同类产品有所不同……

本期引用了同质化产品国寿福臻享版作为参考，来全面分析一下人保福与同类产品对比的优劣势以及适用人群。

一、人保福比较优势

1、附加医疗险组合搭配比较突出

可附加全面的医疗险，大病医疗和小病住院的保障都比较全面，主要体现在高免赔医疗险和无免赔医疗险上：

无免赔住院医疗险上：

人保附加安心呵护住院医疗，解决了医疗险不能续保的问题，能够保证续保3年，对于慢性病者比较有用；

高免赔住院医疗险上：

关爱百万医疗险可报自费药，虽然续保审核比较严苛，，前二年有审核，第三年没有，但有总比没有好。

2、附加长期意外险很给力

人保福的长期意外险组合比较有特点，总体来说有以下几个特性：

（1）保的时间很长（75岁，不用担心像短期意外险那样保障容易中断）；

（2）公共自驾赔付高（针对公共交通、自驾可赔付双赔保额，对于经常驾车或出差人士保障更好）；

（3）可灵活自选，可选可不附加，任意搭配。

3、现代疾病叠加赔付

对于幼儿来说，白血病为高发，也就是说幼儿投保50万，罹患血癌，可赔付65万元，白血病不仅属于重疾，更属于现代病，这款产品自带了10类现代病额外赔付保额30%约定。

4、高发轻症定义门槛低

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全。从疾病定义上看，部分疾病定义宽松，赔付门槛低，具体的对比如下：

轻疾种类里【轻微脑中风】是目前重疾险基本都覆盖一类保障，比较常见，别的公司都是脑溢血180天后发生肢体肌力或生活障碍才能赔，但是这款并不作要求。此外在慢性肾功能衰竭的赔付上，限制条件宽松。

二、人保福值得留意的细节问题：

1、费率上差强人意

带轻疾豁免的保障型产品，一般缴费时间越长，当期同一保费撬动的保额更高、豁免保费时间更长、附加医疗险保的时间也长。人保福支持30年交费，这点上不错。但与同类产品国寿福臻享版相比有相对不足：

（1）国寿福臻享版，可以少交1年保费。

（2）国寿福臻享版保险费率优势更明显，人保福除20岁这个年龄段保费比国寿福略低外，其他年龄段保费都比国寿福臻享版高，两款产品保费如下：

2、轻疾赔付有限制

首先，面临大额投保人群而言，高于保额50万的人士来说，十分不利，每种轻症最高赔付限额10万。

其次，高发轻疾【不典型心梗】与【冠动脉介入手术】两者只赔其一。

3、重症单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高

三、人保福适用人群

从疾病定义+医疗险+长期意外险组合来看，人保福在大小疾病报销无缝衔接中设计比较好，有条件的家庭经济支柱，或者经常开车或出差的人，保的很全。

产品点评：

人保福是人保寿险旗下一款终身型重疾险，特色突出，险种组合比例、现代病的设计、附加长期意外可选、医疗险续保条款等各方面设计都不错，总体保障非常全面，适合经济能力富裕的经常出差或自驾的人士购买。