大病保障与养老传承双管齐下，前期保费颇高，对于有交费能力的投保群体来说通常都不排斥，毕竟保障了好几十年，一毛钱都没有花。

招商仁和的爱倍至和仁康保，都具备满期金返还属性，但两者对比，爱倍至每年的保费支出约高出40%，这是为何缘故？

本期主要分析两款产品共同点、在责任保障划分、身价保障上的不同，综合解析一下两款产品各自细分适用人群。

两款产品三大相同之处

1、杠杆运用都好：爱倍至和仁康保的交费期限都长（交至60岁/最长交30年），这样设计原理，不但能提高保费豁免权益的最大化，且每年支出的保费更少，撬动的保障是相同的。

2、附加医疗险组合缺失：无免赔和高免赔医疗险的组合，加上主险重疾，能使被保障人健康无缝衔接。0免赔住院医疗险主要用于小病住院，有万元门槛费的百万医疗险解决大病就诊费用。

这两款产品同时缺失附加医疗险组合，需要补充。

3、轻疾存在隐形分组：两款产品在不少疾病上都存在种类凑数，几类轻疾只赔一次的现象，疾病种类大面积覆盖。

（1）【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥】【激光心肌血运重建术】三类赔一种；

（2）【视力受损】【单目失明】【角膜移植】三类赔一种；

（3）【颅内血肿清理术】【脑损伤】【硬脑膜下血肿手术】三类赔一个；

（4）【微创颅内手术】【脑垂体】【植入大脑内分流器】三类赔一个；

（5）【单耳失聪】【听力严重受损】【人工耳蜗植入术】三者只承担一类。

区别一：满期金返还属性有差异

两者都能满期退保费，大方向上相同的，但细微的差别也存在，如30岁成年男性投保30万元，分20年交，平平安安到返本年龄，所获取的权益不同：

招商仁和仁康保：

75岁返本，退8142元*20年交费=162840元；

招商仁和爱倍至：

65-84岁每年领取基本保额*1%养老金，85岁返本【保额1%+已交保费之和】；

（1）65岁-84岁可获取3000元/年养老金；

（2）平安活至85岁为3000元+11386元*20年交费=230720元；

小结：招商仁和爱倍至还带有每月发放养老金形式，对于传承养老的作用更大，但是前提是要活到85岁才能返本，相比之下，招商仁和仁康保75岁返本更能容易获取一些。

区别二：承保责任细节不同

轻疾保障上：

招商仁和爱倍至和仁康保同保50类轻症，赔3次，但赔付比例有不同，假设投保50万，罹患心肌梗塞，获取的金额如下：

招商仁和爱倍至：赔保额35%，则17.5万；

仁康保：赔保额30%，即15万。

重症保障上：

招商仁和仁康保：是单次赔付型重疾险，赔付在保额和现价取大，那么意味着如果年级轻投保的话（20或30岁），到若干年后罹患大病（80或90岁），极大可能性赔付现金价值，那么现金价值的金额大于保额。

爱倍至：这款产品为多次终身赔付型产品，有两大特性：

特性一：高发癌症可赔2次，且两次癌症赔付间隔仅为 3 年，与市面上间隔 5 年的产品比起来，亮点突出：

特性二：赔付条件宽松，不要求第一次癌症完全缓释，不论是新发、持续、转移、复发等，只要满足 3 年后仍生存，就可以进行二次赔付。

备注：不论是轻疾还是重疾，十分明显招商仁和爱倍至承保内容都更丰富，相对更好一些。

区别三：身故保障不同

招商仁和仁康保：身价保障比较规矩，18岁之前退保费，成年后保额/现价取大；

招商仁和爱倍至：18岁之前也是退保费，但成年后赔1.5倍保费，而不是保额，设计有所欠缺，对于成年人来说，身价保障是爱与责任的体现，需要引起注意。

（1）三大相同之处：首先，两款产品附加住院医疗险都缺失，后期都得补上；其次，轻疾种类都存在比较严重的浑水摸鱼现象，疾病大面积覆盖；最后，但两者杠杆原理都好，更能发挥保费豁免的优势。

（2）轻疾和重疾上：在轻疾赔付比例上，爱倍至要赔付的更高；且在重症保障里，能让高发癌症多次赔付，理赔门槛低，比仁康保更能突出亮点。

（3）身价保障上：爱倍至成年身故只退1.5倍保费，仁康保能赔保额；

（4）满期金返还：爱倍至有每年领取养老金功能，养老功能针对性很强，但满期金返时间很晚，要到85岁；仁康保并不提供每月领取养老金属性，但满期金返还时间较早，至75岁，更容易回本一些。

产品点评：毋庸置疑，招商仁和爱倍至的保费比较贵，但轻重疾保障比招商仁和仁康保要更出色，但成年人身故不赔保额，只退1.5倍保费实质是一大“败笔”。相比之下，招商仁和仁康保会更容易获取满期金，性价比也要更高一些。