曾圈粉无数的华夏福，依旧还是华夏保险的“招牌重疾之一”，虽出品于2016年，但保障内容上摆在竞争激烈的重疾险市场，该有的优势都不缺失，搭配上优秀的附加医疗险组合，产品可信度很高。

国寿福臻享版，是中国人寿内部产品承保内容与性价比最突出的一款产品，轻疾定义极为优秀，附加长期意外险组合投保形式国内市场上屈指可数，但定价的确不便宜。

与其说这两款产品是两家公司研发重疾险的最高水平，不如说是国寿和华夏面向市场的态度，那么，哪款更值得买呢？本期从轻重疾定义、身故保障、附加长期意外和医疗险组合、杠杆和费率等多个方面综合分析一下两者的市场定位。

区别一：杠杆和费率大不同

杠杆原理上：国寿福臻享版，面向老用户可少交一年保费，最长能支持29年交费，这样设计比华夏福只能20年交费好于二大点上：

其一：更有利于保单豁免发挥最大的权益；

其二：附加住院医疗险必须捆绑主险销售，对于小病住院十分有效，住院费用合理范围内报销100%，主险（重疾）交费时间越长，小病住院保障也更长，对于顾客更有利。

费率上：在杠杆原理上极具长处的国寿福臻享版，在免交1年保费基础上，保费上也有一定的特色：

区别二：附加险组合的差异

一、先来说说附加医疗险组合

（1）国寿：

无免赔医疗险的作用是日常运用最多的，通常用来解决小病住院。

国寿呵护长久医疗险，有个比较显眼的短处，不保证续保，年年要审核，对于慢性病患者来说比较膈应：

但百万医疗险国寿如E康悦，保障很全，设置了癌症津贴之外，续保审核也比较宽松，除了第一年有审核外，第二年无审核：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

（2）华夏：

华夏的附加住院医疗+百万医疗险的搭配相对就比较优秀，在解决小病住院华夏2014医疗险上，能保证续保5年。

华夏的医保通同样在免赔额（最低降至5000）、承保细节、续保审核上都定义很好，其续保只需注意停售风险：

备注：相比之下，两款附加医疗险的结合，从被保人的无缝衔接作用出发，华夏的条款从实用性来看，要略强一些。

二、再来说说附加长期意外险：

华夏福可以单独买华夏护身福2016版，保全残和意外身故。

国寿福臻享版可搭配长期意外险组合，这是这款组合最为有特色的投保形式，它的亮点在于：

1、附加长期意外险灵活，可任意选择加或不加；

2、保的时间长，可至75岁；

3、赔付比例高，自驾或者公共交通发生意外的几率是比较高的，自驾3倍、公共2倍保额赔付比例很高，还可赔伤残，比较贴近实际情况，很人性化。

两者的差距在于前者可返本，但不保伤残，理赔门槛高，后者国寿这款附加意外险保伤残，理赔门槛不高，但属于消费型产品。

区别三：轻重疾不同

1、轻疾保障上：

华夏福无“不典型心机梗塞”的保障，但赔付是递增形式，赔保额25%、30%、35%；

国寿福臻享版轻疾定义比较优秀，即无常见保障遗落，也无轻疾赔付限制，但在赔付比例设计上比较少，只有保额的20%；

2、重症保障上：

国寿福臻享版，常规型重疾险，保100类大病单次赔付后，合约结束；

华夏福，还是比较有特色，重疾赔付：

18岁前：赔2倍保额；

18岁-60周岁：在保额/现价/保费三者取大；

60岁之后：在1.2倍保额/保费/现价三者取大；

从赔付比例上来看，华夏福无论从轻疾、重症上都比国寿福臻享版的保障要显得出色一些。

区别四：身故保障不同

和大多数产品一样，国寿福臻享版等待期内退保费，等待期后赔保额。

相比之下，华夏福更显人性化，18岁之前退2倍保费，18岁之后保费/保额/现价取大，更有助于中老年人士投保。

区别五：产品定位不同

华夏福：不仅承保内容有亮点，且还支持88岁返本，加上身价/重疾（现价、保额、保费三者取大）因此儿童和老人投保都比较有利。

国寿福臻享版：承保内容上较为平淡，但因长期意外险组合比较出差，因此对于家境富裕的一家之主或者出差人士受益更大。

产品点评：两者产品适用人群各有差异，平心而论，如果不是经常出差的人士，就选华夏福，承保细节上设计的比较“讨喜”，加上附加险医疗险组合优越，因此有很大的优势。