人们总爱说：时光最是无情物，红了樱桃，绿了芭蕉。对于保险产品来说，随着时光流失，不少产品面临着更新替代的趋势，然而只有那些承保内容过硬的重疾险才能立足脚跟。

长青树终身重疾险，是恒大人寿主打的一款终身多赔型产品，附加搭配的医疗险组合分外出色，解决小病的无免赔医疗与能报自费药的百万医疗都攻破了“不能续保”的囧境，高发癌症也加入了叠加赔付的约定，看上去可圈可点，无可挑剔。

可在重轻疾上定义上存在着一些小膈应………

本期主要分析：恒大人寿长青树终身重疾的两个方面，其一为优势，其二是值得留意的细节。

一、与同类产品对比优势：

1、搭配的附加医疗险组合比较优越

附加医疗险组合笼统概况分为两个部分，第一是小额医疗险，第二则是百万医疗险：

恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】和尊享安康费用补充【百万医疗险】都拥有一个很好的特性-----保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的.

2、杠杆运用的好

通常保障型产品里，杠杆运用的好无非是说交费期限长。譬如恒大人寿长青树终身重疾险最长能支持30年交费，这么做的好处在于：

一来，分摊于每年的保费更少，起到四两拨千斤的作用；

二来，有利于保单豁免功能最大的发挥效果；

三来，附加住院医疗险捆绑主险重疾交费一起销售，主险时间交的长，对于日常运用最多的医疗险保的时间就越长，对用户就越有利

3、恶性肿瘤额外赔付约定

据统计，保监会规定的25类重症里，有60%-70%患者是恶性肿瘤，因此对于高发癌症，长青树终身重疾做出了特别的设计---恶性肿瘤额外赔付基本保额，是一大亮点。

二、长青树终身重疾值得留意细节：

1、恶性肿瘤赔付门槛高

当然设置了“恶性肿瘤赔付”的条约是比较值得点赞的，可一分为二地说，理赔门槛也是极高的，有二大条件：

条件一：必须间隔期满5年；

条件二：与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤。

众所周知，恶性肿瘤的扩散，大多数与第一次癌症都息息相关，这个理赔条件比较高，其约定是：

很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

2、大病分组不科学

这是一款多次赔付型重疾险，保100类大病赔付4次，分4组，并未将癌症单独分组，大大提升了第二次赔付的难度，分组上并不如意。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

3、中轻症定义不如意

中症定义：有间隔期180日，中症有分组（分3组），其条款为：

轻疾定义：也存在二大比较明显的短板，依次是：

【轻疾有分组】：轻疾赔付4次，但分了4组，这是其一；

【疾病有凑数】：多类疾病种类只赔一个，这是其二，分别有:

（1）“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和 “微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”三类只赔付一个；

（2）“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”两者赔其一；

（3）“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”，三个赔一种；

（4）“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”三类赔一类.

4、带有养老功能属性但给付不高：

可附加养老年金保险，但传承养老功效并不明显，约定是保至74或84岁；领取养老金年龄依次是70和80周岁，领4年，分别是四年中，每年分别领取主险和养老金的保费之和20%，并不能回本，更不能提养老传承的功效了，计算如下：

产品点评：

长青树终身重疾是华夏人寿线下渠道销售的一款重疾多赔型险种，轻中重症疾病覆盖全，疾病分组多赔，但是高发的癌症未单独为一组，虽然添加了恶性肿瘤额外给付，但是间隔期长、赔付门槛高，实际意义不大，不过组合的医疗险续保稳定，为大病兜底，实用性很强。保障和养老功能二合一，费率不便宜。