人保集团贵为保险领域的“开山祖师”，同时也是国内最有实力的保险公司之一，人保车险更是口碑载道，服务网点分布遍布万家，旗下的寿险版块也毫不逊色，有过人保福、无忧人生系列等知名的重疾险产品。

【无忧人生/至尊版/升级版】三版都同属一个系列，而无忧人生计划，版本最原始，但胜在价格最低，常见轻重疾都不纳下，和内部其他产品一样，具备了比较强的附加医疗险组合优势，对于慢性病住院和大病患者报销自费药起到了出人预料效果。

那么，无忧人生是否是人保寿险中最值得购买的重疾险呢？

本期主要围绕轻重症疾定义、费率与杠杆、附加医疗险组合几个方面，来综合分析一下它的优劣势。

一、无忧人生与同类产品对比优势分析：

1、杠杆原理好

能30年交费的无忧人生计划，比同类产品太保金诺人生2018只能最长20年交费明显更好，不仅保费豁免更能发挥最大权益，且附加住院医疗险（解决小病）保的时间更长，更重要的是，每年支出更少，起到了以小博大的作用：

2、附加医疗险组合佳

不论是住院医疗险（无免赔）还是百万医疗险（高免赔），多数都有一个不可避免的“痛点”----不能续保。

附加住院医疗险作用在于：0免赔，住院费用合理范围内报销100%，对于小病或者慢性病住院患者比较有利，就诊费用虽然不高，但是基本自掏腰包部分少。

百万医疗险优势在于：高门槛理赔（1万免赔额），高保额，社保目录外的药可报销，对于大病患者而言，自费药长期使用是“天价”，能够解决重疾就诊费用。

两者相互结合，是主险重疾最为有利的补充，不可或缺。

好，再谈一谈人保的附加医疗险组合：

无忧人生安心呵护住院医疗、关爱百万医疗两者相互搭配，在续保的问题上，设计的比较完善，前者可保证续保5年，后者的百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，比不能续保的医疗险实用性强了不少.

二、无忧人生值得留意的细节：

1、轻疾定义上的缺失

轻症的定义无统一的规范，国家并未给予出明文规定，保险公司疾病种类的多少、疾病赔付的要求，都无法评定，但无忧人生轻疾保障有二个明显的短板：

其一在于轻疾种类出现了“隐形分组”，【冠状动脉搭桥手术】和【不典型心机梗塞】两种疾病并非各赔一次，而是两者赔一类.

其二是不利于投50万以上保额人士购买，在赔付约定中有限制，每次不超过人民币10万，不利于高于保额50万以上的人员投保。

2、现金价值不高

在常规保障型产品中，有一个极为重要的指标经常被投保人熟视无睹，它是---现金价值，是指当被保险人要求退保时，保险公司将提存的准备金减去解约扣除后的剩余部分退给被保险人。

一般来说，30周岁的成年男性投保30万保额，大致在30年左右则可以保证本金不亏，例如泰康健康百分百C+和太平福禄康瑞2018等产品，基本上在29年能回本，

无忧人生则要到33年后则能回本，与同类产品对比，且现金价值并不高：

3、重疾单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

无忧人生是人保寿险旗下的系列型重疾险，这款产品的综合性价比高，轻重症保障内容无明显的不足，加上保证续保的小额医疗险，和续保审核宽松的百万医疗险兜底，健康保障完整，只不过产品创新内容不够，不能添加癌症二次赔，恶性肿瘤疾病保障单一，整体优势并不突出，如果价格上还能再低一些，会更有竞争力一点。