终身多次赔付型重疾险已成为目前市场上的新潮流，以“恶性肿瘤多赔”为主的承保内容最受关注，毕竟国内恶性肿瘤理赔率占据了重疾理赔案的大半壁江山。

百年人寿康欣保，领跑了重疾险承保内容上的最新“变革”，引进了“前症保障”，轻中症疾病赔付极高【最高赔45%与60%】，在有完整附加医疗险组合支撑下，还添置了个性化 “返本需求”，但癌症并不能多赔….

中英人寿爱守护2018，大病不分组，高发癌症额外赔付是它有利的一面，但轻疾定义不够优秀，是有需要留意的细节点….

那么，侧重点不同，用户的需求也有差异，哪款更好？本期主要分析两者的优劣势、以及在承保责任划分、身价保障、附加医疗险组合上的差异。

区别一：杠杆运用和费率差异

（1）杠杆运用：这里是指每年用最少的保费获取最多的保额权益，百年康欣保30年保费支出比爱守护2018（最长20年交费），每年支出更少，但是博取的保额相同，因此杠杆更好，并且还能发挥出保单豁免的最大效应。

（2）费率差异：两款都是终身多次赔付型重疾险，本质是同类型产品，但保费差异较大。从“杠杆原理”和“保费”两个方面来看，百年康欣保设计会更突出，费率对比如下：

区别二：身价保障不同

一般中规中矩的身故赔付通常为未成年人退保费，18岁后赔保额；

中英人寿爱守护2018是如此，百年人寿康欣保在未成年人身价保障上极具人性化，退3倍保费。

区别三：产品责任划分不同

轻疾保障上：

中英人寿爱守护2018不足之处有三点，需稍微留意：

不足一：常见轻疾都小有丢失，无常见的【冠状动脉搭桥手术】保障；

不足二：每次赔付间隔期为180天，其他公司都无间隔期无分组情况；

不足三：赔付只有基本保额20%，并未向主流重疾险靠拢（赔付保额30%）；

百年康欣保终身优势和短板共存：

优势在于：轻疾每次赔付无间隔、无分组、常见轻疾保障都覆盖，赔付比例高，呈现于递增模式（赔3次，赔保额35% 、40%、45%）

不足在于：康欣保有疾病之间有“隐形分组”，即几个疾病只赔一个的现象：

如：

又如：

温馨提示：轻疾保障治愈不如重症那样支出庞大与惊人，一般发现轻疾，治疗好的可能性高，支出少（几万至十几万不等），因此，消费者在选择时做到心理有数即可，从赔付比例、常见疾病覆盖率、多次赔付间有无间隔期三个重要环节来看，百年人寿康欣保的条款约定会略胜一点。

重症和其他保障：

中英人寿爱守护2018，无前中症等其他类型的保障，但有两个地方值得夸奖：

其一：多次赔付环节采取了疾病不分组约定，不会影响到其他高发疾病的赔付，比较优秀；

其二：高发的恶性肿瘤有叠加的赔付，80周岁前罹患癌症可额外获取保额20%关爱金，约定为是：

百年康欣保终身重疾险，美中不足的是不能附加恶性肿瘤多次赔的约定。

但优点很多，详见：

优势一：添置了中症保障，赔保额60%，是目前最高的比例；

优势二：高发癌症单独分成一组，发生恶性肿瘤后，其他组疾病赔付继续有效：

优势三：额外提供保额10%的重疾金，对于受益人尤为有利：

优势四：率先加入了“前疾”保障，关于前症的意义，在《新品分析：百年人寿康欣保重疾险》已经阐述的非常详细了。即多赔付保额20%，12类前症种类如下：

区别四：附加医疗险组合不同

重疾险又称之为“工作损失收入险”，在丧失工作能力的情况下，营养费、几年内康复的工作收入综合。

从各家保险公司的理赔数据来看，其实人罹患小病小疼的概率比重症要高，少不了附加医疗险的补充，附加医疗险组合包括两个部分，其用途是：

中英人寿爱守护2018无附加医疗险组合，那么有可能面临着2大尴尬局面：

1、小病小疼或慢性病住院一毛钱都没有报；（无附加住院医疗险）

2、重症大多需要用到自费药，社保外用药需自掏腰包，费用高，重疾险的赔付根本不够用（百万医疗险能报自费药，应付大病）

相比之下，百年人寿医疗险就能保证健康上的无缝衔接。

附加住院医疗险：安康保住院医疗险先行社保报销后100%报销，且保证续保5年，对于慢性病患者或者体弱多病的人士很有用：

百万医疗险：能报自费药的高诊无忧，也能保证续保5年，一般医疗和重症都为100万，足够够用，但需要留意若发生门诊手术费用是不在承保范围内的，且不保职业病：

但整体来说，从健康保障的完整度来说，百年人寿的康欣保是基本上无缺失的。

产品点评：中英人寿爱守护2018的亮点在于大病不分组、高发恶性肿瘤多赔，但费率整体偏高。

百年人寿康欣保，还能添置“保费返还”功能，非常适合有储蓄情结的人士投保从条款来看，它保障完整，大病小病都能赔付，费率的性价比很高，若能附加癌症多赔约定，是比较完美的一款重疾险产品。