育儿过程里，孩子平庸不可怕，花尽心思引导终归会起到效果；可怕的是宝贝们大病住院，不仅心力交瘁，就诊住院也是极大的一笔开支，而不少父母通过保险来转移风险，而消费型与返还型的少儿重疾险都宝爸宝妈们中意的类型。

大黄蜂二号，是百年人寿专门针对儿童推出的一款消费型重疾险，它的亮点费率极低，少儿常见的【自体造血干细胞移植】与【白血病】都能翻倍，且保额随着年龄长大……

少儿超能宝3.0, 是太保的旗舰产品，少儿特疾实施了“双赔保额+已交保费”的约定，同时30年后满期返保，对于家长晚年养老起到了一定的作用，但前期交费比较贵……

那么，作为少儿重疾险不同领域的“佼佼者”，哪款更好呢？本期分析：

（1）少儿超能宝3.0和大黄蜂二号共同不足

（2）两款产品二大区别分析

（3）两款少儿重疾险的定位分析

两款产品的共同不足：

1、附加医疗险组合都有缺失：医疗险的补充，非常关键，幼儿器官发育不全，小病住院的可能性大大增加，其次，国内目前几万名白血病患者，超过一半为幼儿，因此，“解决自费药的百万医疗险”和”小病住院一律可报的住院医疗”都需很重要。

大黄蜂二号：是线上投保，不能附加住院医疗险，意味着日常疾病住院一律不能赔；也不能附加百万医疗险。

少儿超能宝3.0：提供“太保安心住院医疗”和“乐享百万医疗”，但有个致命的弊端-----不保证续保，很怕遇上孩子慢性病或大病，第一年报销了，次年有可能拒保，其条款约定是：

2、身故不赔付保额：两款幼儿产品都能保至孩子成年，但成年之后发生身故，只退保费，不赔保额，设计思路有欠妥当，幼儿18岁后需补充好定期寿险。

3、都不能覆盖大病高发年龄区域：从理赔数据来看，大病保到70周岁比较稳妥，古稀之年后大病风险才会降低，一般重症发生的年龄在40-70周岁，两款产品的承保期限都不能覆盖到高发重疾的裸露区域。

4、轻疾保障上都存在隐形分组：是指在轻疾责任保障合约里，出现了多个疾病只赔一个的现象，疾病种类都存在凑数：

少儿超能宝3.0：

大黄蜂二号也相同：

区别一：承保内容划分不同

1、轻症上：从赔付比例角度出发大黄蜂二号赔付比例（保额30%）高于少儿超能宝3.0（赔保额20%）；

2、重疾上:

少儿超能宝3.0赔付是“基本保额+已交保费”，大黄蜂二号保额复利增长方式，假设0岁孩子保额为80万，第11年，11周岁时罹患上合约重症里的其中一种，两者赔付大不相同：

超能宝3.0：8160元/年*10年（保费交纳）+80万=881600万元（88万多）

大黄蜂二号：以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可获取130万的赔付，其约定是：

3、少儿特定疾病上：大黄蜂二号和少儿超能宝3.0的设计都很人性化，都可赔双倍保额，但疾病种类上有所差异，两者区别是：

区别二：产品性质和交费期限不同

少儿超能宝3.0：是交10年保30年的定期重疾险，交费模式和承保期限固定，满期有返还，是返还型的重疾险。

大黄蜂二号：最长可30年交费，可保至60周岁，最长交费期限也很长，交费模式和承保期限都很灵活，但平安到期不返钱，是消费型重疾险。

区别三：适用人群不同

少儿超能宝3.0：前期交费高，满期返还1.5倍保费，少儿阶段保障足，比较适合家庭条件预算充足且希望满期返还的父母为孩子投保。

大黄蜂二号：费率优势特别明显，保障很足，适合在住院医疗险配备很全的情况下，作为加保使用，又可供家庭条件预算有限的孩子投保。

产品点评：两款产品在少儿阶段的保障都很足，但孩子成大成人之后都需要补充定期寿险和医疗险，组合搭配很关键。工薪族家庭可先解决孩子健康保障问题，就选大黄蜂二号，但平安到期不退钱；如果价值想老了对养老起到一定帮助，就选少儿超能宝3.0。