爱守护2019是天安人寿的王牌重疾险，也是当前被顾客极为关注的一款产品。具备了大病终身赔多次、满期返保费等功能属性，是一款非常有特色的重疾险，但在附加医疗保障上有需要注意的小细节…

无忧人生至尊版具备了少儿白血病双赔付，老年痴呆叠加赔，加上具有完整的附加医疗险组合，保障无缝衔接能力强，但在大病分组上并非尽善尽美…

两款产品对比，哪款更值得购买呢？本期主要围绕附加医疗险组合、疾病定义和分组、产品性能定位等几大方面进行综合分析。

二款产品相同的点

（1）同为终身多次赔付型重疾险，成年后的身价保障都在保费/保额/现价取大，可保本金安全，有助于大龄人士投保，平平安安前提下保费不到挂。

（2）都支持30年交费，交费期限长，相对于年年保费交费压力较小，附加医疗险保的更长，更有利于以小博大发挥豁免优势。

（3）轻疾种类有不同程度的“水份”，即多种疾病只赔一类现象，即人保无忧人生至尊版在【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两者都只赔一个：

如爱守护2019，则是在【急性心机梗塞】【微创动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】三者只赔其一：

区别一：产品责任划分不同

从轻疾赔付比例与次数上：

爱守护赔付45%，赔4次，比例很高；

无忧人生至尊版赔付20%，赔付3次，比例较低。

从重症分组情况和赔付上：

人保无忧人生至尊版，100类大病可赔3次，分3组，但分组不科学，并未将大病保障分成一组，提高了多次赔付门槛。

爱守护2019采取递增赔，首次赔保额、现价、保费三者取大，可保本金不亏；其他5次分别是1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍保额，比较有特色。

并且大病分组科学，癌症单独分成一组，不影响其他疾病赔付：

更为有利的是癌症保障不打折，早期癌症（轻症）和恶性肿瘤（重症）都有二次设置了关爱金，即：

早期癌症关爱金：

恶性肿瘤关爱金：

从其他保障的定义和赔付上：

中症：爱守护2019有中症赔付2次的约定，赔保额60%，无忧人生至尊版无中症赔付；

特定疾病：爱守护2019没有特疾赔付，但无忧人生至尊版比较适合少儿或老年人投保，针对这个两类群体实施了叠赔正常，即少儿特定保12类（翻倍），老年人6类疾病（叠加赔20%），其种类是：

区别二：附加医疗险不同

附加医疗险分为2类，一类为解决小病就诊报销的住院医疗险，交费低，必须捆绑主险销售，但只需住院就能报，日常运用广泛。其二类是解决自费药报销的百万医疗险，小病就诊用不上，报销门槛高。

两类搭配主险重疾相互补充，才能使被保人健康保障无缺失。

附加住院医疗险：爱守护2019保证续保5年，但有总额度，用一点少一点；

人保无忧人生至尊版是每年有额度限制，第一年额度用完后，第二年继续恢复，且保证续保3年，从实用性角度出发，人保的会更好。

百万医疗险：天安爱守护2019无附加的百万医疗险，需报自费药的话，可搭配市场上较好的平安E生保、好医保长期医疗险等。

人保无忧人生至尊版可附加关爱百万医疗险，对于最为关键的续保审核问题，关爱百万医疗的约定为“前二年有审核，第三年没有”，续保条款比较好，合约规定如下：

从医疗险组合角度出发，人保会更好。

区别三：产品属性和定位不同

天安爱守护2019：身故/首次重疾赔付，在现价/保费/保额取大，因此双层保障了本金安全，更适合有储蓄习惯的大龄人士投保，但需留意百万医疗险补充。

人保无忧人生至尊版：附加医疗险组合支撑较为强，意味着小病住院和自费药报销的大病都保的很好，加上特疾覆盖了少儿多发的白血病（翻倍），老年重疾（阿尔茨海默病、帕金森病等老年病多赔保额20%），保的还是比较全，适合老小投保会更好。

产品点评：从费率上来说，天安爱守护2019占尽优势，加上保障不错，很适合大龄投保，终归重疾/身价两个方面，双层保障了本金不亏。

人保无忧人生至尊版费率上不占优势，交费比较高，产品设置大缺陷没有，但附加医疗险组合保障强，因此，不适合对价格敏感人群。