工银安盛是一家名气很大“混血儿”公司，内地股东是“宇宙第一大行”的工商银行，“外国爹地”为全球首屈一指法国安盛保险集团。一来有派头，二有平台网点（工商银行）渠道的支撑，这场“门当户对”的中资大佬联姻占据了外资保费市场的鳌头。

御立方五号、御如意与御享人生同为工银安盛的代表之作，都隶属于多次赔付型重疾险，费率接近，产品形态各有差异，面向的用户群体也不相同。

那么，同家保险公司选择类似条款、相近保费的产品，是如何进行顾客市场细分的？三款对比，哪款最值得心动购买呢？

本期综合分析：工银安盛御立方五号、御如意、御享人生相同点、不同卖点和适用人群。

一、先看基本信息：

二、3款产品的相同点：

（1）杠杆设计理念好，最大力度发挥保费豁免的权益外，且附加住院医疗险保的更久（必须捆绑主险），每年支出的保费压力不大，“四两博千金”杠杆原理运用佳；

（2）轻疾定义二大值得留意的细节，一来是赔付不高（保额20%），主流产品大致在30%左右，最高为45%；二来有间隔时长，有分组，如赔付完A组的某一类轻疾后，直接影响了其他A组其他疾病的失效。

不少同类产品，轻症不分组多赔，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

（3）重症都多次赔付，分组并不科学，癌症是多发疾病，并未将恶性肿瘤单独分组，一旦发生癌症理赔，面向于癌症这组的其他疾病第二次全部不能赔付。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

（4）附加医疗险组合续保稳定性上值得留意，住院医疗和百万医疗都需每年审核，消费者要留意续保审核政策。

三、3款产品不同点：

1、御立方五号（功能最好最多）

特点一：保障期限最灵活，变通性高于其他两款，但承保期限并非终身；

特点二：提供补充养老（返保费）和财富传承（赔付保额）属性；

特点三：少儿和成人身价保障都较人性化，成人在保额、保费、现价取大，保本金不亏损，适合大龄投保。

总结：补充养老，有储蓄情结年龄偏大的传统人士可重点关注；

2、御享人生（费率最低，保障最弱）

特点一：成人身故赔付保额，相对于两款，客户50岁后会保费倒挂，不利于中老年投保，脱离了保险本质含义，不划算；

特点二：轻疾种类比其他2款少3类，重症少8类，疾病种类和分组和其他两款有差异，需留意。

总结：费率上虽然比两款都低，但保障上最弱，实际投保价值颇低；

3、御如意（介入两者中间）

特点一：成年人身价保障在保费与保额取大者，在交费大于保额情况下，可以赔保费，不让用户吃亏；

特点二：保费适中，和御立方五号轻重疾保障相类似；

总结：

身故赔付比较优化，有一定的优势，整体比御享人生更好，比御立方五号保障本金属性上稍弱一点，也比较适合大龄投保人士。

整体而言，御立方五号特色上最强，费率上不高，最大的特点就是双层保证了本金不亏损，综合三者对比是最好的。