当年华夏保险以“黑马”的姿态，推出了常青树2015版重疾险，交费低，保障内容全，是华夏保险代理人和业内人士十分认可的一款………

而最新的【华夏常青树多倍版】却是不少消费者尤为关注的，在许多顾客看来重要的金融保障产品寻求最新的版本显得更为稳妥，那么，【常青树2015版】和【多倍版】内部竞争，如何选成为了投保人士热议的话题。

本期主要分析：常青树【2015版】和【多倍版】共同的优势、各自的劣势、和适用人群。

两者最大的共同点

能附加全面的医疗险组合：

1、科普：

重疾险虽好，但除了“恶性肿瘤”确诊即赔外，其他的疾病赔付门槛高；其二是被保人发生大病，工作收入中断，几年内需康复，理赔金保持家庭的正常开支。

那么，重疾险反馈出两个道理：首先是小病住院（如严重肺炎）达不到重疾的理赔门槛，完全赔不了；其次是被保人生病几年需要生活，重疾险的赔付金又要保持家庭开销，又要付医院治疗费，不够用。

0免赔住院医疗险 和 百万医疗险，这个时候作为重疾险的补充，十分重要。

2、华夏有完整且优秀的医疗险组合：

0免赔医疗险：华夏住院费用补偿2014

特点一：0免赔，每年额度5000-2万，最高2万额度，国家医保覆盖了一部分报销后，小病就诊住院够；

特点二：保证续保5年，对于慢性病患者（糖尿病、三高人群）经常就诊住院，非常有利：

解决自费药报销的百万医疗：华夏医保通普惠版

特点一：免赔额设置人性化，没发生理赔，免赔额最低降到5000。

特点二：续保无宽松，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保；

特点三：就诊可能发生费用，都涵盖在内，整体上很全面。

区别一：轻重疾承保内容上的不同

轻疾：

1、保常见疾病种类：常见的【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】，常青树多倍版保的很全，但常青树2015版没有“不典型心机梗塞”的保障；

2、赔付比例：保额投50万，假如罹患轻微脑中风，常青树2015版赔10万（保额20%）常青树多倍版赔15万（保额30%）；

重症和其他保障上：

1、重症：

常青树2015保61类重症，有保监会规定的25种，已覆盖了高发重疾发病率95%以上的种类，但是大病只赔1次；

常青树多倍版保100类重症也覆盖了规定的25种外，采取了终身赔6次的约定，从理论上来讲，多赔好过于单次赔付，另外，还有两点优势：

（1）大龄投保保费不倒挂：首次重症赔付在保费、保额、现价取大值，那么50岁人投保，费率是高于本金的，但赔付可取保费，保证了本金安全；

（2）大病分组科学：多倍版分5组，众所周知，分组的多赔产品，如果获取了在某组中的一类疾病理赔后，改组其他种类全部失效，都赔不了。而这款产品把高发恶性肿瘤单独分一组，比较科学，不会影响其他疾病赔付：

2、其他保障上：

常青树2015轻疾赔3次，重疾赔1次，承保内容上很传统；

常青树多倍版优势在于：

（1）  添加了中症种类赔付，将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例；

（2）  中症和重疾种类吻合，也意味着中度重疾赔付后，也有可能实现重疾再次报销。

备注：

不难看出，常青树多倍版的轻重疾设计的更好，费率上略上涨不超过10%：

区别二：身价保障不同

18岁前：2015版退保费，常青树多倍版退2倍保额，更加人性化；

18岁后，两款产品平平安安到老走了，都能财富传承，只是体现方式不同：

常青树2015版，定价非常低，合同约定年龄内投保，都不会出现所累计保费大于保额的现象，因此，身故赔保额，只赚不亏。

常青树多倍版，50岁之后投保，是会出现保费倒挂，（所交保费大于保额），但身故在保费、保额、现价取大，还是能保本金安全；

因此，两款产品都设计的很用心。

区别三：适用人群解析

1、常青树2015版：这款传统又常规的产品，承保内容放到日新月异的保险市场来说，的确无太大的特色，但轻疾和重症保障还是保的很妥帖，加上附加医疗险的补充，它与其他单赔大品牌同类型产品对比，依旧还是有市场，也有价格优势，非常适合普通工薪族，对价格敏感，注重保障无缝衔接的人士投保：

2、常青树多倍版：大病多次赔付，毕竟医学如此发达，人一生很长，罹患二次重疾的几率并非等于0，常青树多倍版在投保上，整体价格比常青树2015版贵不到10%，但承保风险更大，适合有一定预算，并且注重全面保障的人士投保，尤为适合大龄人士投保。

产品点评：常青树2015版还是有它的优势，费率的确比较让人心动，这款产品保的不多，但是应该保的都保了，如果对价格敏感，它还是有较大的投保价值；

常青树多倍版，承保内容和费率上都处于中上等水平，加上附加医疗险组合的支撑，整体还是比较优秀，适合有一定条件，想全面保障的人士，从保障的全面性来看，好过常青树2015。