金诺优享，是太平洋人寿新上的重疾险。它最大的特点疾病保的全，少交一年保费，现金价值很高，储蓄属性特别棒，非常适合晚年资金匹配养老，纵横“寿险老五家”大品牌的常规型重疾险来看，这点尤为突出。

常青树多倍版，搭配了续保优越的医疗险组合，在大小病住院就诊都可报的前提下，终身可多次赔付，保障已足够。加上中症和重症种类对应，赔完了中度重疾后，还极大可能能赔重疾，费率上也极具优势，对于大龄投保人士额外有利。

大品牌重疾险，通常关注的人颇多，两者现金价值都高，那么哪款更值得入手呢？本期围绕现金价值、费率、疾病定义、身价保障、附加医疗险组合几大方面，看一看哪款更值得入手。

区别一：附加医疗险组合不同

完整的保障，理应包括了重疾，外搭配0免赔住院医疗和百万医疗险，作用如下：

（1）0免赔医疗险：

医疗险好不好，最重要的取决于续保，太保心安怡住院医疗，不保证续保，年年需审核：

常青树多倍版可附加住院费用2013是保证续保3年，2014是保证续保5年，对于慢性病患者很有利：

（2）百万医疗险：

从续保条款看：太保乐享百万续保每年要审核，不保证续保；华夏医保通只要不停售，无续保问题，续保宽松；

从承保细节来看：住院医疗、特定门诊医疗、住院前后门诊费、门诊手术医疗费，华夏医保通保的很全；但太保百万医疗险保的不全，一般来说一般医疗和特疾医疗都覆盖了特殊门诊，而这款产品只有重疾医疗包括特殊门诊。

从免责细节来看：乐享百万免责条款对于职业病、特定传染病和地方病一律不赔；华夏医保通普惠版免责条款比较合理，对于腰椎间盘突出不赔。

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从条款上整体看，华夏医疗险组合更加实用。

区别二：疾病定义不同

轻疾保障上：

（1）赔付比例：两款都是轻疾赔3次，高发轻疾一个不落，保的都全，但如果投30万，罹患轻症，常青树多倍版赔的更多（赔9万，保额30%），金诺优享（赔6万，保额20%）；

（2）种类凑数：两者都存在轻疾凑数，只是程度不同；

常青树多倍版：

【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥术】两者只赔一个；

【较小面积III烧伤】【轻度面部烧伤】【因意外导致面部整形】三种赔一种。 

太保金诺优享也存在：

重症赔付上：

太保金诺优享很常规，轻疾多赔，重症只赔1次，也无其他额外的保障；

相比之下，常青树多倍版比较优秀：

（1）添加了中症赔付，中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；

（2）老版的轻疾（赔保额30%）划分到中症种类（保额），变相提高了赔付比例；

（3）大病终身多次赔付，好过于单次赔付，首次发生重疾，在保费、保额、现金价值三者取大，更有利大龄人士投保；

（4）高发恶性肿瘤单独分一组，不影响其他疾病种类的赔付，体现了多次赔付重疾险的价值：

常青树多倍版优势颇多，从保障上来讲，强过于太保金诺优享，从随机抽出的年龄综合对比来看，太保金诺优享每年平均多支出保费19%左右，金诺优享没有费率优势：

区别三：身价保障和现价不同

（1）身价保障：

18岁前：常青树多倍版更为人性化（退2倍保费）；金诺优享退保费；

18岁后：常青树多倍版成年后的身价保障，在保费、保额、现价三者取大，其实很有利大龄人士投保；太保金诺优享身价保障是在现价/保额取大，其实是更有利于特定年龄（幼年）投保，平平安安的前提下，晚年身故更有利。

（2）现金价值：

作为大品牌重疾险，两者现金价值都颇高，都具备较好的储蓄功能，在保额和年龄相同的情况下投保，常青树多倍版回本更快：

1、医疗险组合上：太保的0免赔医疗险和百万医疗险都不保证续保，且乐享百万2018承保细节不全；相比之下，华夏的医疗险组合很好，续保好，对于慢性病患者有利，且华夏医保通保障全；

2、轻疾定义上：两者都有不同程度的种类缺失，但常青树多倍版赔付比例（保额30%）高于太保金诺优享（保额20%）；

3、重疾定义上：太保金诺优享重疾只赔一次，很传统；常青树多倍版终身多次赔付，逻辑上比金诺优享更好，且添加中症赔付，重疾和中症种类对应，赔付完毕中症后，极大可能赔重疾，更有利大龄投保，保障上更好，且费率上更有优势；

4、身价保障和现金价值：常青树多倍版身价保障更具人性化；两者的现金价值（退保费）都高，但常青树多倍版回本更快。

产品点评：太保金诺优享现金价值（退保费）的确很高，对于老年资金支配的自由空间更大，有助于养老传承；但从保障、医疗险组合、费率、身价保障几个方面来看，不如华夏常青树多倍版，常青树作为多赔价格费率比金诺优享低，是一款比较好的线下产品。