友邦进军内地保险市场以来，走的是“高精尖”路线，而主打重疾险全佑惠享2019轻疾条款引用了递增赔付模式外，附加险倍无忧D款与爱无忧的补充，有效地解决了重疾分类不合理的小瑕疵，高发癌症终身多赔，保障足够，整体保障上相当完整。

太保是国内少有的上市保险公司，金诺优享为太平洋的拳头重疾险，轻重疾保的全外，现金价值极高，面向于晚年资金自由支配空间大，更是太平洋内部产品整体性能最好的一款产品。

那么，大品牌的产品对比，如何选是不小的难题，本期主要综合分析两款产品在费率和杠杆、附加医疗险、身故保障、疾病定义上的差异。

区别一：交费期限之间的差异

能支持25年交费的全佑惠享2019，比只能固定19年交费的太保金诺优享，好在二处：

（1）交费期限越久，保费豁免最大权益拉大，更能发挥其优势；

（2）0免赔住院医疗险，住院就能赔，但只能与主险捆绑在一起，因为保险公司在医疗险理赔上肯定是血亏，必须靠主险重疾险交费来平衡。

因此主险重疾交费越长，0免赔住院医疗险就保的越久，对用户小病住院报销更有利。

区别二：承保细节责任不同

1、轻疾上的保障：

（1）赔付次数和比例：两款产品都覆盖了常见的轻疾种类，但全佑惠享2019轻疾赔6次，处递增模式赔保额模式（1-2次是20%，3-4次是30%，5-6次为50%）；而太保金诺优享赔3次都是赔保额20%；

（2）轻疾凑数：两者虽然轻疾种类保的多，保的都很全面，但都出现了轻疾凑数嫌疑，如ABCDE属于同属于心脑血管类型的疾病，但赔了A类后，就不能赔付BCDE类，有隐形分组的嫌疑，详情如下：

2、重疾上的保障：

太保金诺优享，重症赔付1次，不能附加“恶性肿瘤多赔”条款，非常传统和常规；

全佑惠享2019，主险重症赔付1次，但为了保障足够，友邦代理人在设计计划书时，都会附加二类险种，第一为倍无忧D款重疾险，第二为爱无忧恶性肿瘤多赔约定。

倍无忧D款重疾险添置，可实现重症多赔，间隔期为1年，虽然重症分类不如意，未把高发癌症单独分成1组，但是由于添置了全佑爱无忧恶性肿瘤多赔的约定，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷。

唯一的短板在于：癌症多赔的间隔期时间比较长，高达5年，众所周知，5年为癌症的分水岭，这是需要留意的：

那么，这两类附加险的添置，即能实现终身癌症多次赔付，又能重疾多赔，这样的保障是比较完美的。

区别三：身故保障不同

18岁之后后身价保障通常是成人对家庭责任感的体现。

全佑惠享2019是赔保额，太保金诺优享有些不同，是在保额和现金价值取大，先前就说过，金诺优享现金价值（退保费）比较高，更有利于特定年龄，如幼年时投保，晚年时退保或者身故时，现金价值是高于保额的，有很好的储蓄功能。

区别四：附加医疗险组合不同

重疾险很好，但是是“裸险”，除了恶性肿瘤确诊即赔外，其他的疾病的理赔门槛还是很高的，这就意味着，小病或者慢性病住院都赔不了。

0免赔医疗险就是住院就能赔，哪怕是几百元就可赔，搭配能报销自费药的百万医疗险，这样的健康保障才是完整的，其搭配组合是：

1、0免赔医疗险：

医疗险最关键的问题在于“续保”，从条款来看，太保0免赔的安怡住院医疗，不保证续保，年年需要审核，对于慢性病患者其实不利：

友邦附加险添益B款住院医疗，比较优秀，体现在二点上：

（1）续保好：3年为一续保周期，对于慢性病患者很有利：

（2）潜在额度较高：同一种疾病间隔90天能赔第二次，其他公司在医疗险上，除了平安健享医疗，没有此类规定。

2、百万医疗险：

不论是友邦的尊享智选康惠，还是太保的乐享百万，虽然都能解决社保外用药的报销问题，可是续保都要年年通过太保和友邦的审核，不能保证续保，投保前需要了解医疗险续保审核规则。

后期可自行补充：平安E生保保证续保版、好医保长期医疗险、微信微医保2019等；

1、交费期限：保障型产品越长时间交费越好，全佑惠享2019比太保金诺优享能更好地发挥保费豁免的优势外，还能0免赔医疗险保的时间更长；

2、轻疾保障：全佑惠享2019和太保金诺优享都存在不同程度的隐形分组，疾病种类都有凑数嫌疑；

3、重症保障：太保金诺优享重疾是单次赔付，非常传统，不可附加癌症和重疾多赔的约定；全佑惠享2019可附加重疾和癌症多赔的约定，即能实现终身癌症多次赔付，又能重疾多赔，保障很好，但要注意癌症多赔的间隔期时间长。

4、身故保障：太保金诺优享和友邦全佑惠享2019都是身故赔保额，但太保的这款现金价值高，有利于特定年龄投保，发生身故时，现金价值大于保额，储蓄属性很好。

5、医疗险组合：两款产品附加百万医疗险都有要留意续保审核规则。在0免赔的医疗险上，友邦附加险添益B款在续保和特色上都好于太保安怡住院医疗，实用性更强。

产品点评：从保障的完整性和全面性来说，险种搭配至关重要，友邦全佑惠享2019这样的组合是很好的，但是保险公司承担风险更大，赔付的好，交费就更高，这是金融商品，特别是保险这类产品自然规律，因此，有钱的消费者就选择友邦全佑惠享2019。

相对而言，太保金诺优享比较常规，不能附加重症多赔的约定，但可以选择爱无忧3.0作为癌症多赔规定。加上储蓄功能好，但是需要注意0免赔医疗险。